只买“交强险”？撞上豪车不够赔！

来源:广州日报

很多老司机和所谓驾驶高手仗着自己车老、驾龄长，每年只为爱车买个交强险。俗语说“不怕一万，只怕万一”。日前，偏偏有人就是不走运，开着只有交强险的几万元小轿车撞上了几百万元的豪车。更悲剧的是，被撞的百万豪车还没上牌没法买商业险！谁遇到这样的事故估计都要“懵”——该怎么赔偿啊？记者发现，类似的事故还真不少，一个交强险还真不够赔。为了大家的钱包着想，一起听听保险业内人士怎么应对吧。

文、图：广州日报全媒体记者 邓莉

【经典事故回放】

10月29日中午，在泰州汽车城车管服务站北侧100米的十字路口，一辆300多万元的黑色宾利与一辆比亚迪F0相撞。发生事故的路口没有交通信号灯，黑色宾利轿车暂未上牌，左侧车门被撞得变形；至于比亚迪小车车前部也受损。据当地交警发布的信息显示，宾利是新车，车主10月初才从上海提车，还没有正式上牌，用的是临时车牌，只买了交强险。至于比亚迪，则是一辆今年刚买的二手车，车主只买了交强险。由于该十字路口没有监控摄像头，两位车主也说不清自己是怎么撞上的，故此交警初步判定双方责任对半。问题就来了，当前宾利车的维修定损价在50万元左右。两辆涉事车辆都只买了交强险，完全不够赔，需要车主自掏腰包！

【事故分析】只有交强险真的不够赔

你也许会说，以往我们看见很多便宜车撞豪车的新闻，因为便宜车车主赔付不起，豪车车主最后基本都“大方”地让对方免赔了。为啥这一单的宾利车主不能“大方一点”呢？不是其他豪车车主太大方，主要问题就出在有没有买够车险上。一般来说，当前百万豪车车主“不差钱”，在上了牌之后基本都会买足商业车险。但事故中的这一辆宾利，只有临牌，是无法购买商业险的。

这里普及一下新车购买的保险类型，只有两类：一是交强险，二是商业险。交强险是新车上牌前，购买车船税时同时购买，买后即时生效；但是商业险，即便你购买了，没有到次日零时正式生效，仍然不能获得赔偿。而且，商业险还有特殊的免赔规定：新车未上牌、无临时牌或者临时牌过期期间造成的损失，均不予赔偿。所以此时，如果车辆的损失超出了交强险赔偿的额度，那么只能自认倒霉了。

那么交强险到底能赔偿多少呢？从交强险的赔付规定看，交强险只赔偿对方，不赔偿自己，机动车一旦发生事故，只要机动车有责任（不分责任大小），交强险都是正常理赔的。交强险赔偿额度如下：医药费上限1万元；财产损失2000元。如果不幸撞死人最高才赔11万元、撞伤人最多2万元，而撞坏了别人的车最多也只赔2000元。所以说撞上豪车根本不够用！如果超过额度的，事故双方按照责任划分的比例来承担费用。

【车险人士支招】怎么搭配保险才合理？

车险是很多司机熟悉又陌生的东西，熟悉的是买车基本都会买保险，并且每年都会为此缴纳几千元保费；陌生的是，很多人买了之后，对不同险种怎么用一知半解。

一般来说，商业险保额的高低与车主购买的险种、额度有关系，如果你买的商业险品种多、保额高，那么理赔的额度也就高；相反则低。中国人保广州分公司的工作人员告诉记者，商业险分为基本险和附加险两大类，其中基本险为车辆损失险、全车盗抢险、车上人员责任险以及商业第三者责任险四种，而附加险则包括车身划痕险、玻璃单独破碎险、自燃险、不计免赔险等等，其中附加险不能独立投保，而必须依附于相应的基本险才能投保。

车险业内人士建议车主在买了交强险基础上，再购买车损险，以及足额的第三者险，那么日常用车就基本可以面对大部分赔付情况。对于新手司机：建议前三年买全保。即交强险+基础险+附加险。驾驶过关的司机：实际驾龄至少要三年以上司机（拿了驾照后没开过车的请参考新手司机），交强险+车损险等基础险，会比较经济和能有一定的保障。

【驾驶经验】远离巨额赔偿，上路有三招

之前有南京一东南菱悦车主撞了一辆价值 1200 万的劳斯莱斯的事件，劳斯莱斯车主主动放弃责任方巨额赔偿，这等慷慨行为让不少网民感动了好一阵。但这种事能传为美谈，终究是因为稀缺。开着普通车或骑单车电动车撞到豪车，毕竟涉及巨额赔偿，往往免不了一番纠缠。所以开车上路，下面三招还是要牢记于心的。

1.遵守交通规则

只要你规规矩矩按照《中华人民共和国道路交通安全法》的规定遵章驾驶，无论你开的是豪车还是面包车，一旦出了问题，法律只会保护遵章驾驶的那一方权益的。要知道，当前马路上绝大部分交通事故都是因为违章驾驶导致，交警到现场定责也会严格按照《中华人民共和国道路交通安全法》执行。

2.买足第三者险

当然开车上路，谁也不能保证自己不会因为小失误酿出了大事故。如果你对自己驾驶技术不放心，为了以防万一，建议一定要买足第三者险。当前第三者责任险最高可以赔付200万，对于绝大多数交通事故来说可以满足赔付需求，当然一般情况下买个100万元的应该差不多了。

3.赔不起，躲得起

在路上遇到豪华车，尽量远离，不要跟一条车道。如果不得不跟在豪车后面时，尽量拉大与豪车之间的距离，避免前车紧急刹车导致追尾；而且尽量别在不允许的情况下超车。要知道，在追尾以及超车时发生交通事故，基本就是全责，撞上豪车动辄就是五位数赔偿费起跳了。

【话你知】

常见保险都能“保”啥？

开车上路，最重要的是有安全行车意识，不出险才是最省钱和最有保障的方式。但保险还是要买的，记者结合保险业内人士分析，给大家简单说说每种车险的赔付范围。

·交强险

全称是“机动车交通事故责任强制保险”，这个是国家唯一强制要求购买的险种。不买的话无法上路。但是从一辆车的车险构成来说，交强险充其量也只能算保险中的“低保”。如前面所说，交强险赔付的金额很低。

·第三者责任险

简单来说，“第一者”指车，“第二者”指保险公司，其他都是“第三者”，就是赔付给其他人的。第三者的赔偿范围也分为好几档，每档之间的差额最多不超过500元。建议选择赔付100万元起步的那一档吧！

·车损险

这个险种可誉为是最“万能”的险种了。甭管你的车是给撞了还是给砸了，都可以用车损险来赔付，而且只要不超过车子本身的价值，损坏多少赔付多少。所以其他可不买，车损险还是买点吧。不过注意，出险次数多了，次年的保费也会相应提升，所以车损险的费用也是最贵的，需要慎重使用。

·车上人员险

车损险赔车子，但不能陪司机或乘客。所以车上的人员伤害，就要靠车上人员责任险来保障了。如果车子买了这个险种，若不幸发生事故导致车上人员损伤都可以用这个险种赔付（自己的责任才需要使用，别人的责任就用他人的险种来处理）。注意，车上人员责任险还分为司机险和乘客险，如果长期一个人开就只买司机险，长期有多人乘坐就最好连乘客险也一起买了吧。

·车身划痕险

顾名思义，车子受到划痕就可以用这个险来赔付。但老实说，这个险种有点“鸡肋”。因为车身有划痕也可以用车损险来赔付的，但保险公司为了鼓励大家购买，划痕险也是有便利条件的，如2000元以下的出险一般有一到两次“免现场”，而车损险基本都需要现场拍照。

·玻璃单独破碎险

指被保车辆只有在挡风玻璃和车窗玻璃（不包括车灯、车镜玻璃）出现破损状况的情况下赔付的。这个可以不买。

·涉水险

这个险种南方暴雨季特别适用。主要是指车主为发动机购买的附加险，是保障车辆在积水路面涉水行驶或被水淹后致使发动机损坏可获得赔偿。

·自燃险

老车建议买一买。该险种能让保险车辆在使用过程中，由于本车电路、线路、油路、供油系统、货物自身发生问题、机动车运转摩擦起火引起火灾，造成保险车辆的损失而进行的赔付。

·不计免赔

一般购买了第三者、车损险、自燃险等险种也会连着相应的不计免赔险种一起买。如果没有买，出险时要按责任大小加扣，全责扣20%，主责扣15%，同责扣10%，次责扣5%。

保险丝的一些基础知识点

一、什么是保险丝

保险丝也被称为熔断器，IEC127标准将它定义为"熔断体(fuse-link)"。它是一种安装在电路中，保证电路安全运行的电器元件。保险丝的作用是：当电路发生故障或异常时，伴随着电流不断升高，并且升高的电流有可能损坏电路中的某些重要器件或贵重器件，也有可能烧毁电路甚至造成火灾。若电路中正确地安置了保险丝，那么，保险丝就会在电流异常升高到一定的高度和一定的时候，自身熔断切断电流，从而起到保护电路安全运行的作用。最早的保险丝于一百多年前由爱迪生发明，由于当时的工业技术不发达白炽灯很贵重，所以，最初是将它用来保护价格昂贵的白炽灯的。

二、慢速保险丝是怎样一回事

慢速保险丝也叫延时保险丝，它的延时特性表现在电路出现非故障脉冲电流时保持完好而能对长时间的过载提供保护。有些电路在开关瞬间的电流大于几倍正常工作电流，尽管这种电流峰值很高，但是它出现的时间很短，我们称它为脉冲电流也有称它为冲击电流或叫它为浪涌电流。普通的保险丝是承受不了这种电流的，这样的电路中若使用的是普通保险丝恐怕就无法正常开机了，若使用更大规格的保险丝，那么当电路过载时又得不到保护。延时保险丝的熔体经特殊加工而成，它具有吸收能量的作用，调整能量吸收量就能使它即可以抗住冲击电流又能对过载提供保护。标准对延时特性都有规定，若标准的规定特性无法满足您的要求，您可以与制造商联系以得到解决。

三、保险丝的额定电流是否就是使保险丝熔断的电流

不是。应该仅将它看成是一种规格的标称，而流过保险丝的电流大到何种地步、何时熔断这在保险丝产品标准中对它有详细的规定，又因标准的不同而规定有所不同。保险丝有一个"熔断系数"其值大于"1"(一般在1.1至1.5之间)，它是"常规不熔断电流"与"额定电流"的比值。由此可以看出，即使流过保险丝的电流大于它的额定电流而未超过常规不熔断电流，保险丝也不应该发生熔断现象。

额定电流是保险丝能长期工作的最大电流。假设保护电流为Ir，应该选用保险丝的额定电流为In，则两者应满足以下条件In=Ir/(fo*f1)，fo为对不同规范保险丝的折减率，对ICE规范的保险丝可以不加折减率，即fo=1，对UL规范的保险丝，折减率fo=0.75。f1为考虑温度后的折减率，环境温度越高，保险丝工作时就越热，寿命就越短。这里要着重说明的是指围绕着保险丝周围的空气温度，不应与室温相混淆。不管是UL规范还是ICE规范，保险丝的各项要求都是在室温25℃条件下制定的，就不需考虑加一定的折减率。显然不同环境温度，保险丝的折减率也不一样。熔断保险丝的材料具有较低的融化温度，对环境温度比较灵敏其折减率比较大，而聚合物自恢复式保险丝对温度十分敏感，所以它随温度折减率最大。采用这件率后，既能保证电路的安全运行，又能使保险丝安全长寿的工作。

四、如何理解保险丝的额定电压

保险丝熔断与否取决于流过它的电流的大小，与电路的工作电压无关。保险丝的额定电压是从安全使用保险丝角度提出的，它是保险丝处于安全工作状态所安置的电路的最高工作电压。这说明保险丝只能安置在工作电压小于等于保险丝额定电压的电路中。只有这样保险丝才能安全有效地工作，否则，在保险丝熔断时将会出现持续飞弧和被电压击穿而危害电路的现象。

五、保险丝的电压降说明了什么

保险丝的额定电压是指保险丝断开后能承受的最大电压。保险丝接通时期两端所承受的电压远远小于其额定电压，在选用保险丝时一般均要求其额定电压要大于有效的电路电压。

保险丝的电压降是保险丝在额定电流条件下，其两端的电压降。它反映了保险丝的内阻，其值不应过大。若将内阻(电压降)过大的保险丝安装在电路中，它将影响电路的系统参数，使得电路不能正常工作。标准对电压降不仅有其值的上限规定，而且对其一致性也作了规定。

六、研究保险丝的温升有何意义

保险丝的温升是指保险丝中流过1.1倍(110%)额定电流时，保险丝的温度上升值，即实测温度减去环境温度的值。UL标准将其上限规定在75Co。因为保险丝的熔体对温度较为敏感，在一定高的温度长时间的作用下，它的熔点及阻抗将发生变化，这种变化会影响保险丝的准确性。这就是通常说的保险丝老化。老化的保险丝使用于电路中是非常危险的，所以，我们在制作和使用保险丝时都应该注重保险丝的温升。同理，我们也应该注意到，即使经过长时间使用的保险丝未发生熔断，它也有可能已经老化了，此时最好进行更换。

七、保险丝的分断能力是什么意思

当介于常规不熔断电流与相关标准规定的额定分断能力(的电流)之间的电流作用于保险丝时，保险丝应能满意地动作，而且不会危及周围环境。保险丝被安置的电路的预期故障电流必须小于标准规定的额定分断能力电流，否则，当故障发生保险丝熔断时会出现持续飞弧、引燃、保险丝烧毁、连同接触件一起熔融、保险丝标记无法辨认等现象。当然，劣质保险丝的分断能力达不到标准规定的要求，使用时同样会发生上述的危害。