大众不代表通俗，车险没你想得那么简单

目前私家车覆盖率高，车险普及性也较高，车险产品同质化，很多车主说车险嘛网上买买就好了。

他想象的是保险公司直接购买直接服务，去掉中间商，更有好处，双方的关系是其乐融融的。

但实际上，保险公司和车主的关系是这样的：

为什么呢？

因为保险是一项商业行为，保险公司的利润还自于压缩赔付率和费用率，本质上它与车主的利益是相反的。

这就不难解释世界范围内无论产险和寿险，互联网保险的占比极低的原因，因为保险不只是一个投保的过程，而是需要兑现合同上的服务的。

再说了，保险业不是商品流通行业，保险业务员的佣金并不来自于保费。

那在消费者和保险公司的拔河比赛中，谁可以在这里当裁判呢？

自然就是保险业务员了（不局限于在保险公司上班的还是代理人或者经纪人），因为他们可以弥补车主与保险公司之间的专业差和信息差，可以为车主争取权益。

在专业领域，不能奢求消费者具备从业者的专业水平，就好像不是每个消费者都需要成为医生、律师和保险人的。

消费者需要的是找到专业的服务者。

看起来车险的专业度不高，但在实务当中，还是会涉及到非常多的专业问题。就举以下几个问题吧，普通车主一般都不太难理解：

一、什么程度的人身伤害具备评残的条件，残疾的赔付标准是多少？

二、对方全责，但是怠于求偿，我应该怎么办？

三、伤者是一个退休老太太，我全责，那我误工费怎么赔？

四、保险公司赔偿的标准和客户之间要求有差异，我应该怎么办？

五、查勘员说这个案子你自己自费算了，不需要走赔案，那我保险不是白买了吗？到底多少的案子走赔案是合适的？明年我保费大概会上涨多少？

六、撞了营运车，他要我赔误工费，还有一新车要我赔折旧费，法律上支持吗？

七、报案超过48小时了，保险公司说拒赔，这个合理吗？

……

保险的本质是杠杆，错误的消费观是经常只关注保险费的高低，而忽略了更高金额的保额实现的差异。

实际上更应该关注的是服务的专业性和质量等问题。

车险综改满3年！这些变化你感受到了吗？

今年9月，车险综合改革（以下简称“车险综改”）就实施满3年了，效果到底如何？“车险综改取得了预期效果，但改革尚难一次性解决所有问题，预计改革还会继续深化。”曾在3家财险公司负责车险业务、目前在某财险公司大连分公司任总经理的姜凌云（化名）这样告诉记者。

图片来源：千图网

今年年初，原银保监会在2020年9月开始实施的车险综改基础上，进一步扩大车险自主定价系数区间，并要求在5月底全面落实到位。截至目前，车险自主定价系数区间调整已全面实施3个多月了。

为更好了解消费者在车险定价、服务方面的诉求以及险企营销中是否存在赠送合同之外的有价服务等现象，记者对30多位车主进行了面对面采访或问卷调查。其中大部分车主表示，希望未来车险价格更优惠一些，车险服务更好一些。在服务方面，车主最看重理赔的便捷程度。

综合来看，车险市场涉及的保险公司、消费者众多，形成一个更加稳健、成熟的市场还需各方主体共同努力。

阶段性目标已达成

消费者对车险综改政策的了解程度如何？记者在北京南三环一家大众汽车4S店采访了一位车主秦川，他对记者表示：“只知道概貌，不了解细节，但我感受到了这几年车险的一些变化。”

秦川名下有一辆购于2016年的大众迈腾汽车。回忆起这几年的车险投保经历，秦川表示首年保费比较贵，此后基本每年保费都有下降。变化比较大的是2021年，投保时车险条款有所改变，例如，交强险保障责任从以前的12.2万元提高到了20万元，发动机涉水等险种不再需要单独购买。这一年，他把第三者责任险的保额从100万元提高到了200万元。“总保费略有下降，但保险责任大幅增加，性价比提高了。”秦川说。

秦川的经历与近年来实施的车险改革相契合。2020年9月19日开始实施的车险综改，包括了优化车险定价模式、重新测算商业车险行业纯风险保费等。对车险定价公式中比较关键的因子——自主定价系数，第一步确定为[0.65，1.35]。此次改革将商业车险产品设定附加费用率上限由35%下调为25%，预期赔付率由65%提高到75%。

“这次改革在终端市场引发的反应之一就是车均保费下降。”在位于北京市德胜门附近的办公室里，车车科技联席CEO钟诚告诉记者，改革不仅提升了车险保障程度，也有消费者因为保费下降而主动提高保障责任，如三责险额度明显提高。

数据彰显改革成效。原银保监会相关负责人介绍，截至车险综改一周年的2021年9月底，车辆平均所缴保费2763元，较车险综改前降低21%，87%的消费者保费支出下降；同时，全国车险综合费用率为27.8%，同比下降13.5个百分点，其中车险手续费率为8.4%，同比下降7.2个百分点。“调降附加费用率水平，适当放开自主定价系数，是带来这些变化的主要原因。”钟诚表示，降价、增保、提质的车险综改目标得以较好实现。

今年年初，原银保监会再次表示，车险综改实施两年多来，车险市场平稳有序，消费者普遍受益，财产保险公司经营水平显著提升。在车险综改基础上，原银保监会发布《关于扩大商业车险自主定价系数浮动范围等有关事项的通知》，将商业车险自主定价系数的浮动范围由[0.65，1.35]扩大到[0.5，1.5]，并要求于今年5月底全面落实到位。

自主定价系数区间扩围后，车险市场情况如何？从第一批实施最新自主定价系数范围的北京地区来看，国家金融监督管理总局北京监管局数据显示，今年3月至7月，北京地区车险保费分别为20亿元、20亿元、18亿元、21亿元和21亿元，可见，车险自主定价系数区间扩围后，市场发展仍较平稳。

北京一家财险公司车险负责人对记者表示：“最新自主定价系数区间实施后，整体市场变化不大，市场竞争比较理性。”

手续费波浪式起伏

车险综改将商业车险产品设定附加费用率上限由35%下调为25%，降低了10个百分点。调整是为了提升保险公司经营水平，降本增效，同时控制手续费竞争，让利消费者。记者在调查中了解到，尽管车险整体综合费用率明显下降，但车险手续费竞争仍呈波浪式起伏，在车险整体经营形势较为严峻或市场监管较严时，手续费竞争相对较弱，费用竞争较为理性；而在半年、年度等重大节点之前或者市场监管相对较宽松的时候，拼费用现象就会比较严重。

例如，6月底是险企冲击半年业绩的关键时点，车险业务拼手续费现象就有所抬头。“一般这个时候，手续费都会比平时更高，这也是行业惯常现象。”钟诚告诉记者。

针对这一现象，监管部门已经注意到并敲响警钟，要求各财险公司守牢合规底线，严禁盲目拼规模、抢份额等。

车险综改将附加费用率上限确定为25%，险企手续费竞争现象是否会导致费用率超限？对此问题，钟诚分析，保险公司可以通过提高经营管理效率、降低管理费用等方式降低费用率，但这并非易事。在市场竞争过程中，行业较为普遍的现象是通过套取费用的方式，以其他名目列支手续费，这也是长期被诟病的问题和监管机构行政处罚的重点。

例如，国家金融监督管理总局今年5月25日发布的行政处罚信息显示，2018年9月至2020年8月，某大型财险公司在车险业务经营过程中未采取有效措施管控车险业务费用，多家分支机构通过业务及管理费、手续费及佣金、间接理赔费用等科目共列支20.11亿元，用于支付车险手续费等市场费用。

“这是行业通病，即使有被处罚的风险，仍有不少公司选择这样做。”钟诚表示。不过，与车险综改前相比，当前市场整体拼费用的现象有明显减弱。

同时，车险调整自主定价系数区间后，保险公司可以在[0.5，1.5]的区间设定系数，车险报价差异最高可达3倍。保险公司若想以低价争抢市场，为何不选择直接设定较低的自主定价系数，而要冒险采取拼手续费的方式呢？多位受访业内人士告诉记者，这是一个非常复杂的问题，核心问题围绕着保险公司的销售渠道而产生。

“当前，我国车险销售主要依靠4S店以及专业保险中介机构等，保险公司直销渠道占比较少，尤其对于中小险企来说，直销业务很难开展。中介机构不仅占据渠道优势还有逐利动机，因此，在实务中保险公司的车险报价一般高于消费者最终支付的成本，中介渠道会通过赠送购物券等方式降低消费者成本。”姜凌云表示，当然，这些赠送的成本其实都包含在保险公司付给中介渠道的手续费中，险企支付的手续费也就水涨船高。

价格与服务都重要

“希望车险价格能够更加优惠，服务也更好一些。”在北京西直门一个大型停车场，谈到对未来车险的期盼，车主汪玲玲表示。同时，在接受记者有关车险综改专项问卷调查的30位车主中，有23位车主表达了类似期望。

长安保险车险部副总经理白魁耀对记者表示，消费者比价是普遍行为。如果险企定价能力弱，可能给优质车主报出较高价格导致客户流失，也可能以较低保费承保了风险较高的客户。因此，提升精准定价能力是保险公司改善车险经营至关重要的工作。

在30位填写调查问卷的车主中有15位表示，每次续保之前都会在不同保险公司或互联网平台寻求报价并比价。另外15位车主表示不会比价，其中9位车主表示“以前在哪里投保，现在就在哪里续保”。同时，有27位车主表示，一般续保时会对比上一年度保费，也会考虑出险对保费的影响，有25位车主表示，考虑到车险出险后保费会上涨，因而会更加小心驾驶。姜凌云认为，这体现了保险对安全驾驶的引导作用，目前的车险定价方式也更好地体现了对优质车主的价格优惠。

除了关注价格，不少车主还很关心保险公司的服务，其中，车险服务和理赔最受关注。在北京二环内一小区，车主杨婷芳对记者表示，近几年车险服务比以前更好。例如，以前自己的车被人剐蹭了但找不到第三方，保险公司就说不能赔付，而车险综改删掉了无法找到第三方免赔率等免赔约定，就不再有这方面的烦恼。同时，保险公司的理赔时效比以前更快。不过，从国家金融监督管理总局最新发布的保险业消费投诉情况看，一季度监管部门接收并转送的车险纠纷达3603件，占财险公司总投诉量的31.6%。整体来看，车险纠纷仍然较多。

业内人士告诉记者，车险纠纷主要集中在服务和理赔环节，保险公司仍有待进一步提高服务质量和理赔便捷性，以及与车险消费者的沟通能力。

从对服务的理解来看，部分消费者对保险公司的服务边界还不是十分清楚，认为保险公司赠送喷漆券、洗车券等也是一种保险服务。车险综改后，保险公司提供的服务都写在合同里，如杨婷芳的车险合同中就明确了两项服务，一是车辆安全检测，二是道路救援服务。根据保险法第一百一十六条，给予或者承诺给予投保人、被保险人、受益人保险合同约定以外的保险费回扣或者其他利益，属于被禁止的行为。但在多种因素影响下，在实践中，无论是保险公司还是消费者都已“见怪不怪”。

面对调查问卷上的问题“您是否知道，投保时保险公司向消费者赠送购物卡、洗车券等都是不可以的？”，30位车主中有11位表示“不知道”，14位表示“知道，但保险公司普遍赠送礼品，消费者也乐于接受”。

同时，记者调查显示，无论有没有礼品赠送，消费者最在意的是最终支付成本，如果价格有相对优势，即使没有礼品赠送，他们也乐于接受。

业内人士认为，推进车险市场健康发展是一个持续的过程，需要监管机构、行业协会、保险公司等主体共同努力，也需要持续进行消费者教育，随着车险综改的深入推进，一个竞争更加透明、理性，市场更加稳健的车险市场值得期待。

转自/证券日报（记者 冷翠华），《车险的这些改变，你感受到了吗》

来源： 经济日报