河南“女海王”陆艳艳脚踏13只船，怎么做到的?

房贷87万，期限20年，房贷执行利率是5.39%，已经还款一年，要改成LPR浮动利率吗？

1、LPR浮动利率和之前房贷利率的区别

LPR的全称是“贷款市场报价利率”，是所有贷款利率的定价基准，可以说其作用就是以前的“贷款基准利率”，只不过是换了一个叫法，也换了一个产生的机制。

以前的房贷利率计算公式：房贷利率=贷款基准利率*（1±浮动比例），其中的浮动比例是在合同期限内固定不变的，常见的浮动比例有5%、10%、15%、20%等等，通常是5%的整数倍。浮动的方向可以向上也可以向下。所以如果是在以前的房贷利率计算公式下，房贷利率的变动取决于“贷款基准利率”的变动，而贷款基准利率通常变动的频率是比较低的，2015年10月份降低到4.9%之后就一直没有变动过，直到2019年8月另外推出了LPR来替代原有的贷款基准利率。

LPR机制下的房贷利率计算公式：房贷利率=LPR+点数，其中的“点数”是在合同期限内固定不变的，所以，如果你选择的是LPR浮动利率，那么房贷利率的变化其实就取决于LPR的变化，虽然LPR理论上是每个月都可以变动，但是具体数值却不会这么频繁的变动，一般是有一定的趋势性的，而我们重新计算房贷利率的周期一般是1年，也就是说每过一年我们可以在约定的时间按照最新的LPR来计算房贷利率。

所以，如果我们选择LPR浮动利率，那么我们未来的房贷利率就取决于LPR的变动了，LPR未来是涨，那么我们的选择就是错误的，反之，如果LPR未来是跌的，那么我们之前的选择就是正确的，那么LPR未来的走势是怎么样的？

2、LPR未来的走势是什么样的？

我们先看一张图，下图是原来的“贷款基准利率”在1991年到2013年22年间的走势，从中我们可以看出，大的趋势是往下走的，尤其是在2002年之前往下走的趋势更加明显，而2002年之后是有两个波动，但是总体还是要往下走的样子，最后在2013年10月的时候，贷款基准利率调整到6.55%。

在2013年底的时候，贷款基准利率又迎来了新的一轮下调，下图是2013年到现在的走势，贷款基准利率不断下调，到2015年10月下调到4.9%，然后就一直停留在这个水平，这种情况一直持续到2019年8月，这个时候推出了5年期的LPR品种，LPR正式代替了原来的“贷款基准利率”，刚开始推出的时候是4.85%，目前已经进一步下调到4.65%，1年的时间下调了20个BP。

如果我们将LPR和贷款基准利率连起来看的话，其实这个利率一直是在下降的趋势的，为什么会呈现出这种趋势？

其根本原因是在于中国经济的增速是往下走的，2002年之后数年因为加入WTO后，我们的经济增速迎来了新一轮增长，直到2008年，在一轮投资刺激下，经济恢复，增速也恢复，但是2010年后还是呈现出新的一轮增速下滑的走势，从两位数的增长，降低到2019年的6%的增长。

贷款基准利率和GDP增速在长期来看是呈现一种正相关性的，因为GDP增速代表的是社会资金的投资回报率，增加增长快，社会资金投资回报率自然是高的，而贷款基准利率是社会资金的成本，社会资金成本自然又是和社会资金投资回报率正相关的。

所以，未来LPR的走势是和未来GDP增速正相关的，那么未来GDP增速的趋势是什么？回到8%甚至10%？还是往5%、甚至是4%走？这个问题要好判断多。

我自己是选择LPR浮动利率，如果以后GDP增速都下滑到4%，我们的贷款基准利率还往上走，那么这个正常吗？这么高的资金成本社会能承受吗？

所以，如何选择是很清晰的。

房贷基准利率下调5个基点，这有没有成为新一轮房产松绑的可能？

近日，央行正式发布了调整商业个人住房贷款利率，未来会以LPR为标准，这个LPR就是贷款基础利率，有很多老百姓并不太清楚这个是什么意思，今天就来简单介绍一下，帮助大家更好的理解2019年房贷利率新政。

LPR是什么意思

一、LPR是什么意思？

LPR（LoanPrimeRate的简称）是指贷款基础利率。

早在2013年7月，央行全面放开贷款利率管制，10月就启动运行了LPR。

但是商业银行在实际放贷中，仍然会以贷款基准利率（又称官定基准利率）为定价参考。

LPR利率报价基本上完全跟随官定基准利率变化，且真正应用LPR定价的贷款占比低。

所以，这个指标实际使用的比较少，出现“市场利率走低，但是贷款利率居高不下”的现象。

二、房贷新政后利率有什么差别呢？

1、原来利率制定方式

贷款定价=官定基准利率*（1+上下浮倍数），就是各大银行根据基准利率上下浮动，这样的定价与市场化的利率没有直接挂钩。

2、新政后利率制定方式

LPR=平均值（18家银行的“MLF+点”）

贷款定价=LPR*（1+上下浮动倍数）

18家银行按中期借贷便利利率（MLF）加点形成的方式，向全国银行间同业拆借中心报价。

所以，银行在制定贷款利率的时候，可以根据资金成本、客户的信用溢价和期限的风险溢价在LPR基础上自由浮动。

三、个人住房贷款以LPR为准好不好？

这是国家为了保障真正买房人的需求，保持个人住房贷款利率水平基本稳定的情况下，要求新发放商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的贷款市场报价利率为定价基准加点形成，完善LPR形成机制，可以起到贷款实际利率市场化的效果。