披头散发是对汉服的一种侮辱吗?
很多人问深蓝君，如何才能买到适合自己的保险？如果不加思索，盲目购买，很容易买到不合适的产品，到时候即便退保，也会有不小的损失。那么如何选择重疾险呢？
一、这三类重疾险，你都了解吗？
为了选到适合自己的保险，我们先要了解重疾险的种类：
第一类：消费型重疾险
一般只有疾病保障，没有身故责任，所以价格很便宜，还能选择保到 60 岁或 70 岁，进一步降低保费压力，适合预算不多的人考虑。
代表产品：百年康惠保旗舰版、海保人寿芯爱
第二类：终身型重疾险
除了疾病保障，还有身故责任，由于保障终身，无论生病还是身故，一定能赔，所以价格也要贵 30% 以上。
代表产品：平安福 2019、太平福禄康瑞 2018
第 三类：多次赔付重疾险
这类产品一般也是保终身，也同样含有疾病和身故保障，不过重疾可以赔多次
代表产品：复星备哆分 1 号、弘康哆啦 A 保
那么针对不同的需求，可以选择不同类型的重疾险，但是市面上那么多产品，该如何选择呢？深蓝君为方便大家挑选，提供了以下的选择。
二、消费型重疾险有哪些？
消费型重疾险的特点是：
- 保障期限灵活：可选择保终身，或者保到 70 岁；
- 保障内容灵活：可选择有寿险责任，也可以不搭配寿险；
- 保费压力小：选择 30 年缴费，保到 70 岁，没有寿险责任，那么保费压力非常低；
所以消费型重疾险比较适合预算不多的工薪家庭。
那么市面上性价比比较高的消费型重疾险有哪些呢？
直接说结论：
追求性价比：康惠保旗舰版仍然是非常值得考虑的，不仅重疾、中症、轻症全覆盖，价格也十分具有优势，性价比非常高。
追求保障全面：芯爱重疾险冠状动脉介入可以赔两次，还能额外附加癌症、急性心梗、冠状动脉搭桥的二次赔付，保障上更加全面。
追求现金价值：定期重疾险的现金价值并不是关键，但是如果选择保终身，且关注现金价值，那么达尔文 1 号就是不错的选择。
想降低缴费压力：瑞泰瑞盈可以选择保到 60 岁，缴费到 60 岁，选择这样的缴费方式，可以大幅降低缴费压力，提高重疾险杠杆。
三、性价比较高的终身型重疾险有哪些？
随着保险行业竞争越来越激烈，各保险公司产品更新换代的速度也越来越快，保障也越来越好。
很多终身型的重疾险增加了多次赔付的功能，这类产品的特点是：
特点:1：保终身
只需要缴费20-30年，就可以保障一辈子；
特点2：含身故
含有身故责任，就算 99 岁自然身故，也能获得赔付，也就是说一定能拿到保额；
特点3：可多次赔付
如果你预算充足，并且想要享受更好的保障，那么不防考虑一下这类型的产品。
深蓝君为这些需求的朋友树立了7款产品，如下表：
直接说结论：
追求性价比：复星康乐一生 2019 升级后，如果选择基础版本，重疾可以赔付一次，价格也是非常有优势的。
追求多次赔付：复星备哆分 1 号 最多可以赔付 6 次，包含轻症中症保障，还可以选择保到 70 岁，性价比非常高。
追求大品牌：阳光 i 保 c 款是个不错的选择，不仅公司网点众多，价格也比同类大品牌产品低 30% 左右。
追求癌症保障：康乐一生 2019、健康源 2019（增强版）虽然都可以癌症 2 次赔付，但是康乐一生要求更宽松，两次癌症间隔 3 年，癌症和其它重疾之间间隔 180 天就能赔。
当然每个人的预算、保障需求、缴费时间的不同，可能选择的产品都会不一样，大家可以结合自己的需要来选择。
四、写在最后：
不同的收入，不同的家庭成员组成，适合的产品也不同。保险到底怎么买，其实并没有唯一的答案。
只要明确了自己的需求，产品的选择其实是水到渠成的事情。希望这篇文章可以帮助到有需要的朋友。
更多重疾险产品测评，请点击我头像，私信回复：重疾险。
超越者免拆治理烧机油有用吗？
我是T博士，这个问题我来回答！
保险行业从业多年，接到了很多的咨询。为了能够解决更多人的问题，我把这些问题/事项按照被询问的次数的多寡，辛苦整理了出来（目前大概100多个）。
本次回答，我从重疾险板块中精心挑选出5个必看的事项（即在购买重疾险之前必看）来解答这个问题。敲黑板，适用于大多数人！！！
另外，本回答不仅仅只是手把手教你避坑，还充分解释这么做的理由，让你知道怎么做，为什么要这么多。好了，下面直接上干货！！！
（一）保额不应买得过低
我在给很多人做保险咨询时，发现最大的问题就是保额买低了。
根据2018年的重疾险理赔数据，在阳光人寿重疾险的理赔人群中，92%的人保额在20万以下，10万以下的达到58%。
买泰康人寿的，20万保额以下的占95%，绝大多数人的保额在5-10万之间。平安2018年上半年的重疾险理赔数据则显示，平安的人均重疾险保额在6万8。
我们再来看看25种高发重大疾病的治疗康复费用参考情况：
可以看到，重疾的治疗费用并不低，一般在30万起。
但绝大多数人的重疾保额，在这些费用面前只是杯水车薪。
重疾险的功能是收入补偿，从科学的角度来说，保额最好为3倍年收入或5倍年收入。
打个比方，老王的年收入是20万元，如果他的经济充裕些，重疾险保额可以买到100万元，如果他的经济比较紧张，则可以退而求其次，保额买到60万元。
为啥要3到5年呢？这是参考了医学界关于癌症“3年复发、5年存活”的说法。
在众多重疾中，癌症是我们最高发，也很难治愈的疾病，有医学研究表明，在癌症患者中，80%的人的癌症会在3年内复发，如果熬不过去，可能人就没了，一旦能熬过5年，这时候存活的概率就会比较大。
有一点我要重点提醒一下，不管你用3倍或5倍年收入测算出来的保额是多少，但请一定要买到50万起。
保额买得高，相应地保费也会更贵，如果你觉得会因此而加重经济负担，我建议你在保障期上选择只保到70岁，再搭配一份一年期的医疗险，但千万不要只买一份保额很低的重疾险，否则也是无济于事。
（二）对于大多数人来说，选择消费型重疾险更好一些
对于返还型产品，也不能说它不好，只是说它不适合大部分普通人。因为返还型重疾险的价格要比消费型的价格高出一半左右，并且要是在返还年龄前生病，保险公司就会直接理赔，就不会返还了。
所以，对于大多数人来说，选择消费型重疾险更好一些。
（三）应先大人，再小孩
朋友有个同事是位单亲妈妈，因为她平时需要工作，没有太多时间陪伴孩子，就给孩子买了重大疾病保险，保额也买得很足，但却漏了自己，结果孩子没生病，有一天她自己先倒下了，朋友和亲戚为她筹了十几万治病，但她依然窘迫，不仅照顾不了孩子，每天都在为高额的治疗费用焦虑。
很多人是在当了家长后才萌发保险意识的，第一份保险就是买给自家娃，这个我特别能理解。
娃娃们好动，身体素质又差，当家长的总是害怕照顾不周到，娃会出事，有了保险，假如娃患病了，就不怕因为没有钱给娃们医治而连累他们。
但问题是，娃生病了，还有你可以撑着，可是你自己倒了，谁来替您扛呢？房贷、娃的生活费、还有老人的赡养费谁来负责？
很多家长给了娃保障，却让自己裸奔，这无异于是在钢丝上跳舞。
买重疾险，应该先给自己买，手里还有余钱，再给娃配置。
除了因为娃出事后有大人支撑外，他们患重疾的概率也比大人要低很多。
这是人在每个年龄阶段的25种重疾累计发生率，原始数据来源银保监会发布的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006-2010）》。
可以看到，0-17岁的重疾累计发生率是在人一生中最低的。
高发的年龄段反而是在40岁之后，特别是男性，而这时候却是很多人处于家庭经济责任最重的时候，若没有保障，一旦倒下，家就塌了。
所以我们在买重疾险时，先给作为家庭经济支柱的大人配好了，再考虑小孩。
当然并不是说孩子发生重疾的概率低，我们就不配了，哪怕发生的概率只有0.0001%，万一发生，对于这个人来说，就是100%，该买的还得买，只是等手头比较宽裕的时候。
（四）应选择短的缴费期
最后我再简单提下重疾险的缴费期。
重疾险的费用并不低，总的下来可能去到十几二十万，不过它可以像还房贷一样分成10年、20年缴费，短的有5年，长的有30年。
通常来说，短缴费期的总费用比长缴费期的总费用要少，有些可能达到5、6万的差距。
那么问题来了，我们是选短期缴费还是长期缴费好呢？
我个人是比较倾向于选长期缴费的，如果有30年，就选30年缴。
为啥呢？主要有2点。
第一，分摊到每一年的费用比较少，这样能减轻当下负担。
此外，随着我们年纪的增加，工作经验越来越丰富，工资收入也会水涨船高，那时候还交同样的保费，更加游刃有余。
第二，长期缴费能有效利用保险的杠杆。
万一不幸在购买了重疾险不久后就得重疾，后续的保费就可以不用再交了，撬动的保额杠杆比较高，但如果选择短期缴费，就占不到这个便宜了。
比如老王买一款重疾险，5年就把保费交完了，他在买完的第6年不幸罹患重疾，他之前交的保费也回不来了，但如果他当初选择交30年，罹患重疾后的24年保费可以不用再交。
（五）应优先选单次赔付型的重疾险
单次赔付型重疾险是指赔了一次重疾，合同就结束的保险。
多次赔付型重疾险是赔了一次重疾后，还可以再赔多次，相比之下，这种类型的重疾险保障更充足，我建议大家经济充裕的话，重疾险买多次赔付型的。
我们买保险，买的是一份保障，当然是越充足越好，抵抗风险的能力会更强。
以前医疗水平差，人往往在得了一次重疾后就挂了，根本没有机会患第二次重疾，这种多次赔付重疾险也就派不上用场。
如今医疗水平在日益提升，往后这些重大疾病，可能会被攻克，这时候就有可能得二次重疾。
我就以癌症为例。
我们都知道，癌症很容易复发，而治疗癌症的放化疗技术很伤人体，但是现在有一种叫“质子重离子”的放疗技术，使得癌症被治愈的可能大大增加。
它的杀伤力极强，尤其是重离子治疗，因为破坏的是癌细胞的双链，使得癌细胞没有再修复的可能。
除此之外，它对身体其他的细胞伤害又非常小，因为粒子束在到达病灶前和离开病灶后能量微乎其微，只有在击中病灶时才释放巨大能量，您可以想象朝一面墙开了一枪，墙被击穿了个洞，但它并没有坍塌，对周围的砖块影响很小。
重疾既然有可能被攻克，那么人就有了再得重疾的机会，而一旦人得了重疾后，身体素质极差，发生二次重疾的概率也会很大。
英国牛津大学Darby博士研究就发现，做过乳腺癌的放疗，会增加缺血性心脏病的发生率，还会引发冠状动脉疾病的发生，而且这种风险可以持续20年。
但是得了重疾后想再买重疾险几乎是不可能的，保险公司不会做赔本的买卖，这时候风险极高，却没有保障，特别危险，因此如果你的经济充裕，最好买多次赔付型的重疾险，优先选择不分组赔付的。
如果预算比较有限，可以选择分组的，但是记住，一定要买分组合理的，最好是6种高发疾病单独分组，其次是癌症单独一组。
好了，以上就是很多人在买重疾险时需要大家重点注意的地方，还没买的朋友要好好注意了~
我是T博士，有什么问题可以留言或者私信我！
