贷款买车，利息太高，买来就后悔了，到底有多高

车子要用很久的，也不是小东西，买车一步到位是最好了。买车选择贷款的朋友越来越多，贷款有没有套路？肯定是有的。

销售1支笔、1张纸，写的好像很清楚，但如果我们不会算、看不懂，以为自己懂，也许就被忽悠了，差价上几千、上万的都有可能。

前面辛辛苦苦还来的价，费尽口舌要来的赠品，全部都白搭，力气全白费。

今天聊一下，单子上的各种项目到底什么意思？具体怎么算？让我们普通的朋友，不是汽车专业的、从来没买过车子的，也能够明白一二三。

报价单复杂看不懂，都是什么意思报价单里有首付、月供、利率、总利息

报价单上面，一般无非就是几样：首付多少啊？月供多少啊？利息多少啊？总利息。

首付好理解，一般买车贷款首付就30%左右，10万块钱的车子，3万块钱，我们贷款7万。

月供就是每个月要还的钱，一般车贷就是2到3年左右，也就是24期，或者36期，长一点的，最多能到5年60期。期基本上就可以理解为月。

销售说的利率百分之几，是什么意思

然后就是利率，相对就有点复杂了。

有的销售说：“我们这个利息是多少厘，3厘5。”这个指的是月利息，1个月0.35%的利息。

有的销售习惯说“几个点”，比如说3个点的利率，这个是年利息，1年3%的利息。

如果说的百分比比较大，比如说利率14%，一般讲的是综合利息。总共，一股脑儿，一共要付14%。

我也和杭州以及周边几个城市，几家不同品牌的4S店朋友们聊一聊，综合来看，目前利率普遍基本上都是3厘到4厘左右。

听着稍微有可能有点晕，很多销售就是知道我们不会算，容易搞混淆，所以就故意让这个东西听起来觉得很便宜、利率很低。

其实他们说的利率，和有的朋友比较熟悉的房贷利率，算法不一样的，实际利息会高不少。

河南广播电视台百姓315栏目，就有一个报道的：杨先生买了台哈弗H6，买之前，销售跟他说利息是5厘，于是他就办了个贷款。

等车子买完了，杨先生叫他的朋友算一下，才发现实际利率已经到了1分了，贵了不少。

这样的事情其实不算少见的，而且贷款办都办了，想要毁约，还有违约金，更亏、更麻烦。

现在我们自己也都签字，说不定视频还对着我们拍：“你是不是都明白了？对着摄像头说你明白了，然后签个字。”是不是都被人家这样下套过的啊？

怎么整明白贷款的利息是多少

我们怎么弄明白，自己的贷款利息到底是有多少呢？

其实挺简单，我们只要看好“总利息”那一行是多少，一般来说，就不怕被销售员坑了，除非他还有各种其他的条款或花招。

报价单里有总利息，按这个算最容易

总利息的意思，就是办贷款总共“多还了多少钱”。

我们也帮各位朋友来算算看：10万块钱的车子，首付3成，按照3年来还，按照前面的3厘来算的话，正常的总利息是7500块钱左右。

20万的车子大概是15100块钱，30万的车子22600块钱这样。各位朋友可以参考一下，各地有所不同。

当然了，大家买车的价格本身就不太一样，没有10万块钱那么准的，其实还有一个办法。

手机APP里面，小程序或者是其他软件里面可以搜一下，有个叫做“车贷计算器”的东西，输入贷款金额、期数、利率，自动会算出来一个总利息。

供我们参考，它可不负法律责任。

办贷款、签字之前，我们先按一下，如果相差了几十块钱，有可能就还好，相差的大几千，甚至上万，防止被坑。

金融服务费其实也算利息

除了正常的利息，不少4S店听起来利息是很便宜，总利息也很低。还有一个东西叫做“金融服务费”，这个东西其实也应该算到利息里面去的。

一般来说10来万的车子，所谓的“服务费”，1000块钱以上是比较常见的了。如果说是免息贷款，服务费有可能就会更多，2、3000，4000的都有。

所以说，“免息贷款，嗯~挺好。”它不是真的免息，就换了个方法，还提前把利息都收掉了。

就有点像是点外卖，显示免费配送，菜有可能变贵了，还要加上打包费，想要免掉打包费，有可能还要买一个会员卡，道理差不多。

当然了，现在免息贷款确实比较流行，很多朋友都是想一步到位，或者说有社交需求，或者说待自己好一点。

有的情况，就算是有服务费，总利息算下来还是比较低的，真的有可能还能可以考虑的。

我举几个例子，很多厂家都有这样的情况，我就拿一个说说，这不是做广告。

长安汽车有一个叫“厂家金融”的，汽车厂自己来做这个金融，部分车型是提供36期免息贷款的，贷款4万块钱，相比普通贷款利息少了4300左右。

就算4S店使个阴阳法子，还出了2000块钱的服务费，不是也比正常贷便宜了2300块钱吗？

当然，这个时候还要小心，有可能厂家是为了把车子卖给我们，好卖点，提的这个政策。它的优惠幅度，车价本身，也要留心看。

我想首付低一些，利息会多多少

除了想要比较简单的免息贷款，销售有可能还会提供一些低首付、低月供，各种各样的贷款方案。到底划不划算呢？我们也一并来聊聊看。

想要首付低一点，哪些合适哪些不合适

有的朋友手里预算的确是比较明确的，销售有可能就会推荐低首付的方案了。

比如说首付20%，每个月的月供，就稍微要多一点。这个就比较适合存款相对比较少，但是工资比较高而且稳定的朋友。

如果销售说：“没问题，我们这个车，这个店搞活动，0首付。”要注意，因为可能实际的利息会很高的。

不代表一直就是这样，或者说其他厂家没有，举个例子。

雪佛兰官方的0首付金融方案，196000的迈锐宝，相比首付30%的普通贷款，3年下来总利息多了18000多块钱。每年要多花6100块钱左右，不便宜，偏贵了。

只还利息的贷款，多多少利息

还有一些厂家官方的低月供方案，只还利息不还本金，利息也高的。

比如说大众的弹性信贷，听起来很厉害，是吧？丰田的轻松融资，好像马上就能拥有汽车，都是这种方案。

以11万的丰田雷凌举例子，分期1年，每个月只要还733块钱，才700多块钱。

但是1年的总利息比普通贷款多了4300块钱。而且，1年一过，有个尾款，大头是要一次性来还的。

我们就得考虑了：到时候尾款是不是一下子能拿出来这么多啊？

有的朋友，车子都卖掉了，还欠着银行钱，就是做的这种贷款。当然，有些4S店为了避免这个情况，抵押先做掉的。

所以说，各位朋友，量力而行，理性消费。一定的提前还可以，但是超前消费，真的不太推荐。

还有其他灵活的贷款方案

贷款的方案很多，刚才讲的很多，也只是举个例子，我不是说要黑哪个厂家。有让人头疼的，当然就也有划算的，有些灵活方案，也可以想一想的。

刚才我们觉得丰田有一个比较奇怪，我们再来举个丰田好一点的，它有个叫做“跳跃贷”的东西，每年指定一个月多还一点。

比如说，在12月或者1月份，什么时候？发年终奖的那个月，那个时候可以多还一点，有意思吧？

还有一个叫做“无本贷”，第1年只还利息，月供是比较低的。从第2年开始，变回普通贷款，开始还本金，这样就能降低第1年的资金压力了。

也许你职业发展上有安排、有预期，或者理财过了这一年，明年可以拿到比较多的钱了。

当然了，办之前，我们还是要看一下总利息的，看看能不能接受，不能光看方案很好，就签字交钱。

尤其是人家拿着手机对着我们拍的时候，你不要：“哦哦，好的好的，我都知道，我都同意。”你说了还就真当是你同意了。

买车办贷款的时候，报价单要看仔细

所以总得来讲，买车办贷款的时候，销售给的报价单，真的要仔细看一看。

必要的时候，拍张照片发给朋友帮忙算一算，月供、利息我们先看懂，然后自己算一下。

这些东西，怎么说呢？现场买有可能会觉得很尴尬，人家有可能觉得你很烦，有可能自己心里觉得：人家是不是觉得我很抠抠搜搜的或者怎么样。

统统不要管，这可是买车，这可是花钱，这钱可是自己辛辛苦苦赚来的，不要买完、签完之后再后悔，没必要。

存款10万，可以贷款买20万的车吗

超前消费有风险，理性消费更推荐，什么叫理性？

比如说我有10万块钱存款，贷款买台20万的车，这算冲动还是算理性呢？

月薪6000块钱，买1台30万的车子，是不是就真的叫做“名正言顺的冲动”了？

贷款还真的给我确实办下来了，后面压力会不会是真的很大？

4S店不是喜欢推荐贷款买车，优惠力度也很大吗？

落地价格好像确实比全款都还要低，他们图什么啊？搞福利？搞慈善？他们是在哪里赚我们的钱的呢？

关键词：贷款

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参考文献

[1] 毛豆网买新车，说好的利息5厘成10厘！退车要付违约金？河南广播电视台百姓315栏目

厂方金融？银行贷款？融资租赁？买车贷款到底选哪家？

根据相关统计数据显示，2019年我国乘用车销量约2144.4万辆，虽然比前两年略有下降，但近十几年的增长速度确实惊人，根据中国汽车工业协会对外公布数据，2020年9月，国内汽车产销分别达到252.4万辆和256.5万辆，进入传统的汽车销售旺季。而根据相关数据显示，目前汽车销量中金融渗透率约35%-39%左右，贷款买车越来越被消费者所接受，本文谈一谈消费者如何选择合适的购车金融方案。

一. 汽车贷款类型

按授信对象来分，分为金融公司（银行也是金融公司）、融资租赁公司两种；按贷款抵押方式来分，分为汽车抵押贷款、信用贷款以及融资租赁三种方式；为更贴合实际情况，我们暂且分为厂方金融贷款、本地银行贷款以及融资租赁三种方式，其他暂不讨论。

二. 厂方金融业务

简介：大部分的车企都有自己的或参股的金融公司，如上汽通用汽车金融、大众汽车金融等。主机厂的金融公司主营业务为授权经销商（4S店）的三方融资业务（4S店批发车辆、主机厂销售公司销售车辆、金融公司做三方授信），主要包括4S店的三方授信额、保证金比例以及免息期限，以及4S店零售客户的车贷业务两个主要合作业务。对于车贷业务相对简单，4S店充当中介服务的角色，负责协助办理客户与主机厂之间的借贷业务。——一般都属于抵押贷款。（即机动车登记证会抵押）优势：为扩大业务，与4S店捆绑营销，可以配合车价的调整，时不时做一些贷款利率的优惠促销。劣势：银保监会规定此业务未经允许不得收取额外服务费，部分4S店仍在收取，且部分4S店根据主机厂是否有贴息会上浮车价（需要消费者前期先沟通全款裸车价）。贷款方案：首付20%起，利率最低有免息，最高约6%-9%，还款方式等额本息为主，弹性贷款为辅，期限12个月-60个月（具体还款方案及利率与银行一起梳理）。审核资质：略低于银行。

二. 银行

简介：略，银行一般是单独与4S店（或汽贸公司）合作，也有主机厂合作下放当地银行的情况，一般有信用贷（车辆不抵押）、抵押贷款两种。优势：银行的贷款是相对最低的（厂方金融贴息除外），按目前市场行情部分国有银行对资质较好的客户（医生/教师等）可以给到3.6%年化利率（等额本息或先息后本）；面对面办理效率更高。劣势：对客户的资质要求较高，部分银行对非本地合作的单位不做，购买一般只局限于本地。贷款方案：首付20%，利率在3.6%-6%左右，一般还款期限12个月-36个月。审核资质：最高。

三. 融资租赁

简介：融资租赁是一种新型的购买方式，不属于租赁，是销售购买的一种，是承租方（购买人）向出租方（融资租赁公司）支付一定的首付款，并按期还款，期满后该标的车辆的产权转移给承租方的一种方式。这个在国外起源较早，国内于八九十年代公务车改革盛行一段时间，早期属于商务部发放牌照主要引进外资，现有归属银保监会统一管理。优势：首付的金额低，还款的方式多样化（甚至可以保留部分尾款），对资金需求急迫的人更适合；对消费者的资质要求低，还款期内标的物的产权属于出租方（承租人只有使用权）。劣势：贷款利息较高。贷款方案：首付10%（甚至有0首付），年化利率6%-10%起，一般还款期限为12个月-48个月。贷款资质：最低。

四. 贷款利率计算

不管是金融公司还是融资租赁公司，贷款方案的多样化往往让消费者很难辨别具体的利率多少，一般报给消费者的也只是名义利率，实际利率一般高于名义利率。下面举例常见的三种方案为例：等额本息：某银行或厂方金融贷款12万，24个月，贷款利率为4%，每月还款5000元本金+400元利息（12万*4%/12）=5400元，两年合计支出利息为9600元。——实际利率约8%左右，随着本金的还款剩余利息在减少，但仍按400元在收取。先息后本：不少银行或厂方金融有此方案，举例相同的贷款方式如上一样，首月先还利息9600元，实际利率会比8%还要高一点。弹性贷款：弹性贷款更多见于金融公司或融资租赁公司，举例1.贷款12万，24个月，名义利率4%，首年等额本息还款月5400元，第13个月-23个月还款月度为0，第24个月还款6万，实际利率年化在3%左右。——此种情况是为了对比方便，一般此方案折算利率均较高，常见于气球贷款（前面少，后面多）或者预留尾款一次性结清。

总结如下：

购车先看裸车价，贷款与车价无关（一般放款一周左右，对卖方影响很小）。选择贷款先看自身两个资质：首付资质和信用资质。资质够的尽量选择厂方金融或银行，其次考虑其他贷款公司或融资租赁公司。首付确定后，根据适合自己的选择期限和大概月还款额，并计算实际利率做对比。金融服务费、抵押担保费、贷款手续费等均不属于4S店或金融公司收取范畴（部分有资质的除外，极少），擦亮眼睛，不要多支出不必要的费用。

希望给您带来帮助！

支持创业就业，人民银行济南分行每年安排50亿元以上低成本再贷款

山东省政府新闻办今天上午召开新闻发布会，邀请省财政厅、省人力资源社会保障厅、中国人民银行济南分行负责同志介绍加大创业担保贷款贴息，全力支持重点群体创业就业情况，并回答记者提问。

经济导报记者：

本次创业担保贷款政策与以往有什么不同之处？

山东省财政厅党组成员、副厅长李峰：

这次创业担保贷款政策与以往相比有很多突破，如弹性扩大支持范围、免除反担保、进一步降低利率等等，但其中最重要的是在财政金融政策联动上下功夫。大家知道，财政政策和货币政策是宏观经济调控的两大手段，两者紧密配合相得益彰。今年新冠肺炎疫情发生后，为全力打赢疫情防控阻击战，财政部与央行联手，财政金融政策联动，对疫情防控重点保障企业给予专项再贷款及贴息支持，满足企业资金需求，降低融资成本，为保障重要医用及生活物资有序供给提供了有力支持，收到了良好的效果。实践证明，加强财政金融政策联动融合，有利于把分散的政策优化整合在一起，形成政策合力，放大政策效益，实现“1+1＞2”的效果。

省财政厅长期以来高度重视财政金融融合工作，并将其作为落实省委省政府重大决策部署的重要抓手。这次创业担保贷款就是财政金融政策融合的很好例证。政策实施过程中，人民银行济南分行每年安排50亿元以上的低成本再贷款，创业担保贷款担保基金给予符合条件的小微企业和个人信贷担保，财政部门对创业担保基金担保后的贷款予以贴息，通过财政金融联动，可以很大程度上调动地方法人金融机构的积极性，缓解小微企业和个体工商户融资难、融资贵问题，达到支持重点群体创业就业的目的。在今后的工作中，我们会更加积极注重财政金融政策融合，发挥财政资金“四两拨千斤”的撬动作用，放大财政支出的乘数效应。