因零售贷款放款比例不符合规定等，大众汽车金融被罚180万

中华网财经12月6日讯，据银保监会官网12月3日消息，中国银保监会北京银保监局公布的行政处罚信息公开表京银保监罚决字〔2021〕34号显示，大众汽车金融（中国）有限公司因零售贷款放款比例不符合规定、附加产品贷款管理、贷款审查严重违反审慎经营规则、不按照规定提供报表，北京银保监局依据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条、第四十七条、第四十八条，对其罚款人民币180万元并责令改正，对贺伟伟、刘青给予警告，处罚日期2021年12月2日。

本文源自中华网财经

贷款买车，利息太高，买来就后悔了，到底有多高

车子要用很久的，也不是小东西，买车一步到位是最好了。买车选择贷款的朋友越来越多，贷款有没有套路？肯定是有的。

销售1支笔、1张纸，写的好像很清楚，但如果我们不会算、看不懂，以为自己懂，也许就被忽悠了，差价上几千、上万的都有可能。

前面辛辛苦苦还来的价，费尽口舌要来的赠品，全部都白搭，力气全白费。

今天聊一下，单子上的各种项目到底什么意思？具体怎么算？让我们普通的朋友，不是汽车专业的、从来没买过车子的，也能够明白一二三。

报价单复杂看不懂，都是什么意思报价单里有首付、月供、利率、总利息

报价单上面，一般无非就是几样：首付多少啊？月供多少啊？利息多少啊？总利息。

首付好理解，一般买车贷款首付就30%左右，10万块钱的车子，3万块钱，我们贷款7万。

月供就是每个月要还的钱，一般车贷就是2到3年左右，也就是24期，或者36期，长一点的，最多能到5年60期。期基本上就可以理解为月。

销售说的利率百分之几，是什么意思

然后就是利率，相对就有点复杂了。

有的销售说：“我们这个利息是多少厘，3厘5。”这个指的是月利息，1个月0.35%的利息。

有的销售习惯说“几个点”，比如说3个点的利率，这个是年利息，1年3%的利息。

如果说的百分比比较大，比如说利率14%，一般讲的是综合利息。总共，一股脑儿，一共要付14%。

我也和杭州以及周边几个城市，几家不同品牌的4S店朋友们聊一聊，综合来看，目前利率普遍基本上都是3厘到4厘左右。

听着稍微有可能有点晕，很多销售就是知道我们不会算，容易搞混淆，所以就故意让这个东西听起来觉得很便宜、利率很低。

其实他们说的利率，和有的朋友比较熟悉的房贷利率，算法不一样的，实际利息会高不少。

河南广播电视台百姓315栏目，就有一个报道的：杨先生买了台哈弗H6，买之前，销售跟他说利息是5厘，于是他就办了个贷款。

等车子买完了，杨先生叫他的朋友算一下，才发现实际利率已经到了1分了，贵了不少。

这样的事情其实不算少见的，而且贷款办都办了，想要毁约，还有违约金，更亏、更麻烦。

现在我们自己也都签字，说不定视频还对着我们拍：“你是不是都明白了？对着摄像头说你明白了，然后签个字。”是不是都被人家这样下套过的啊？

怎么整明白贷款的利息是多少

我们怎么弄明白，自己的贷款利息到底是有多少呢？

其实挺简单，我们只要看好“总利息”那一行是多少，一般来说，就不怕被销售员坑了，除非他还有各种其他的条款或花招。

报价单里有总利息，按这个算最容易

总利息的意思，就是办贷款总共“多还了多少钱”。

我们也帮各位朋友来算算看：10万块钱的车子，首付3成，按照3年来还，按照前面的3厘来算的话，正常的总利息是7500块钱左右。

20万的车子大概是15100块钱，30万的车子22600块钱这样。各位朋友可以参考一下，各地有所不同。

当然了，大家买车的价格本身就不太一样，没有10万块钱那么准的，其实还有一个办法。

手机APP里面，小程序或者是其他软件里面可以搜一下，有个叫做“车贷计算器”的东西，输入贷款金额、期数、利率，自动会算出来一个总利息。

供我们参考，它可不负法律责任。

办贷款、签字之前，我们先按一下，如果相差了几十块钱，有可能就还好，相差的大几千，甚至上万，防止被坑。

金融服务费其实也算利息

除了正常的利息，不少4S店听起来利息是很便宜，总利息也很低。还有一个东西叫做“金融服务费”，这个东西其实也应该算到利息里面去的。

一般来说10来万的车子，所谓的“服务费”，1000块钱以上是比较常见的了。如果说是免息贷款，服务费有可能就会更多，2、3000，4000的都有。

所以说，“免息贷款，嗯~挺好。”它不是真的免息，就换了个方法，还提前把利息都收掉了。

就有点像是点外卖，显示免费配送，菜有可能变贵了，还要加上打包费，想要免掉打包费，有可能还要买一个会员卡，道理差不多。

当然了，现在免息贷款确实比较流行，很多朋友都是想一步到位，或者说有社交需求，或者说待自己好一点。

有的情况，就算是有服务费，总利息算下来还是比较低的，真的有可能还能可以考虑的。

我举几个例子，很多厂家都有这样的情况，我就拿一个说说，这不是做广告。

长安汽车有一个叫“厂家金融”的，汽车厂自己来做这个金融，部分车型是提供36期免息贷款的，贷款4万块钱，相比普通贷款利息少了4300左右。

就算4S店使个阴阳法子，还出了2000块钱的服务费，不是也比正常贷便宜了2300块钱吗？

当然，这个时候还要小心，有可能厂家是为了把车子卖给我们，好卖点，提的这个政策。它的优惠幅度，车价本身，也要留心看。

我想首付低一些，利息会多多少

除了想要比较简单的免息贷款，销售有可能还会提供一些低首付、低月供，各种各样的贷款方案。到底划不划算呢？我们也一并来聊聊看。

想要首付低一点，哪些合适哪些不合适

有的朋友手里预算的确是比较明确的，销售有可能就会推荐低首付的方案了。

比如说首付20%，每个月的月供，就稍微要多一点。这个就比较适合存款相对比较少，但是工资比较高而且稳定的朋友。

如果销售说：“没问题，我们这个车，这个店搞活动，0首付。”要注意，因为可能实际的利息会很高的。

不代表一直就是这样，或者说其他厂家没有，举个例子。

雪佛兰官方的0首付金融方案，196000的迈锐宝，相比首付30%的普通贷款，3年下来总利息多了18000多块钱。每年要多花6100块钱左右，不便宜，偏贵了。

只还利息的贷款，多多少利息

还有一些厂家官方的低月供方案，只还利息不还本金，利息也高的。

比如说大众的弹性信贷，听起来很厉害，是吧？丰田的轻松融资，好像马上就能拥有汽车，都是这种方案。

以11万的丰田雷凌举例子，分期1年，每个月只要还733块钱，才700多块钱。

但是1年的总利息比普通贷款多了4300块钱。而且，1年一过，有个尾款，大头是要一次性来还的。

我们就得考虑了：到时候尾款是不是一下子能拿出来这么多啊？

有的朋友，车子都卖掉了，还欠着银行钱，就是做的这种贷款。当然，有些4S店为了避免这个情况，抵押先做掉的。

所以说，各位朋友，量力而行，理性消费。一定的提前还可以，但是超前消费，真的不太推荐。

还有其他灵活的贷款方案

贷款的方案很多，刚才讲的很多，也只是举个例子，我不是说要黑哪个厂家。有让人头疼的，当然就也有划算的，有些灵活方案，也可以想一想的。

刚才我们觉得丰田有一个比较奇怪，我们再来举个丰田好一点的，它有个叫做“跳跃贷”的东西，每年指定一个月多还一点。

比如说，在12月或者1月份，什么时候？发年终奖的那个月，那个时候可以多还一点，有意思吧？

还有一个叫做“无本贷”，第1年只还利息，月供是比较低的。从第2年开始，变回普通贷款，开始还本金，这样就能降低第1年的资金压力了。

也许你职业发展上有安排、有预期，或者理财过了这一年，明年可以拿到比较多的钱了。

当然了，办之前，我们还是要看一下总利息的，看看能不能接受，不能光看方案很好，就签字交钱。

尤其是人家拿着手机对着我们拍的时候，你不要：“哦哦，好的好的，我都知道，我都同意。”你说了还就真当是你同意了。

买车办贷款的时候，报价单要看仔细

所以总得来讲，买车办贷款的时候，销售给的报价单，真的要仔细看一看。

必要的时候，拍张照片发给朋友帮忙算一算，月供、利息我们先看懂，然后自己算一下。

这些东西，怎么说呢？现场买有可能会觉得很尴尬，人家有可能觉得你很烦，有可能自己心里觉得：人家是不是觉得我很抠抠搜搜的或者怎么样。

统统不要管，这可是买车，这可是花钱，这钱可是自己辛辛苦苦赚来的，不要买完、签完之后再后悔，没必要。

存款10万，可以贷款买20万的车吗

超前消费有风险，理性消费更推荐，什么叫理性？

比如说我有10万块钱存款，贷款买台20万的车，这算冲动还是算理性呢？

月薪6000块钱，买1台30万的车子，是不是就真的叫做“名正言顺的冲动”了？

贷款还真的给我确实办下来了，后面压力会不会是真的很大？

4S店不是喜欢推荐贷款买车，优惠力度也很大吗？

落地价格好像确实比全款都还要低，他们图什么啊？搞福利？搞慈善？他们是在哪里赚我们的钱的呢？

关键词：贷款

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参考文献

[1] 毛豆网买新车，说好的利息5厘成10厘！退车要付违约金？河南广播电视台百姓315栏目

实探车贷0首付新政落地 汽车金融公司与银行互“卷”

为了瓜分车贷“蛋糕”，汽车金融公司与银行互“卷”。

一边，广汽汇理汽车金融、一汽汽车金融、东风汽车金融等近日陆续宣布上线0首付、0利息汽车贷款产品。另一边，江苏银行也于近日推出信用卡汽车分期0首付活动。

两方“交战”，消费者怎么选？贝壳财经记者实地走访发现，在蔚来汽车直营店，汽车金融贷款方案比银行贷款方案费率更低，但是具体方案要看申请人资质，该店销售人员表示：“蔚来金融需要的资质相对高一些”。此外，记者还了解到，蔚来、小鹏、特斯拉车贷合作可选择性比较多，包括银行和汽车金融公司，而小米汽车的车贷业务均与银行合作。

博通咨询首席分析师王蓬博对贝壳财经表示，汽车金融公司更灵活，与车企联系密切，场景结合度更高。王蓬博进一步指出，汽车金融公司、银行都在积极推出汽车金融新产品，汽车金融公司、银行都在积极推出汽车金融新产品，汽车贷款流程相对比较规范。但有几点消费者需要注意，首先是一定要通过正规汽车金融公司或银行渠道进行汽车贷款；其次，消费者需要注意签订合同中是否有隐形消费支出、是否符合相关规定。

汽车金融公司PK银行，0首付、0利息购车方案争相上线

为响应政策，汽车金融公司纷纷推出“0首付”汽车金融。

据中国一汽官网，为更好支持集团主业，创新用足金融工具，促进汽车消费，在中国人民银行、金融监管总局《关于调整汽车贷款有关政策的通知》背景下， 4月16日，一汽汽车金融有限公司全面调整汽车贷款首付比例，推出0首付金融产品。

中国一汽官网截图。

同在4月16日，东风汽车旗下岚图汽车推出了一系列全新金融政策，包括0息、0首付、0月供等。官网显示，岚图汽车配置了0首付、12-60期的贷款方案，全车系均可选择0首付。同时，岚图汽车还为全车系配置了首付50%起，24期免息的贷款方案。针对新岚图梦想家车型，岚图汽车还特别配置了12期0息0月供方案，首付50%，尾款50%，中间0月还。

东风汽车之外，广汽汇理汽车金融有限公司、长城滨银汽车金融有限公司、奇瑞徽银汽车金融股份有限公司、上海东正汽车金融股份有限公司、大众汽车金融（中国）有限公司等汽车金融公司也均在近期宣布推出“0首付”产品。

招联首席研究员董希淼对贝壳财经表示，0首付意味着最高可全额贷款，汽车金融公司信贷要求相对宽松，此前也出现过打擦边球的0首付现象，而银行一般普遍会比较谨慎，0首付相对会比较少，预计首付比例最低会保持在20%。而0利息可能有两种情况，一种是对购车客户不收取利息，由厂家进行补贴；另一种是“利改费”，面上宣传“0利”，实际上仍要收一定比例的手续费。

4月3日，央行、国家金融监督管理总局联合印发《关于调整汽车贷款有关政策的通知》，明确金融机构在依法合规、风险可控前提下，根据借款人信用状况、还款能力等自主确定自用传统动力汽车自用新能源汽车贷款最高发放比例。

根据规定，自用传统动力汽车、自用新能源汽车贷款最高发放比例由金融机构自主确定;商用传统动力汽车贷款最高发放比例为70%，商用新能源汽车贷款最高发放比例为75%;二手车贷款最高发放比例为70%。

银行同样瞄准这块蛋糕。4月19日，江苏银行宣布推出信用卡汽车分期0首付活动，单期利率低至0.16%，折算年化利率低至3.6%。招商银行信用卡中心则宣布启用新版招商银行专享消费分期信用卡购车分期业务协议，新版协议将等本等息的还款模式变更为等额本息。

王蓬博对贝壳财经表示，一方面银行也有放贷的需要，那就要和场景进行更深度的结合；汽车是大宗消费的主要场景之一，加之银行自身的资金成本更低，所以也有能力去进行相关产品的补贴，进而抢占市场。

根据罗兰贝格发布数据，在中国新车金融市场，2022年，商业银行占据约42%市场份额，相比2020年持续提升；汽车金融公司占据41%，稳中有升；融资租赁公司占据17%，份额明显下降。

实探4S店：贷款购车优惠或间接抬高银行车贷业务成本

贝壳财经走访多家4S店发现，汽车品牌直营店、4S店为客户提供的汽车贷款渠道多为商业银行和汽车金融公司，而对于不同车型汽车贷款方案也不尽相同。

贝壳财经从北京某蔚来门店获悉，向蔚来金融贷款购车的费率是2.59%，而向与蔚来部分合作银行贷款购车费率是2.79%，两种贷款方案的首付范围均在15%-80%。

蔚来APP显示，蔚来金融方案可选择蔚来融资租赁、蔚来融资租赁（上海银行助贷）、中国银行、农业银行、建设银行、招商银行、平安银行、兴业银行、浦发银行、微众银行。

而小米汽车则通过天星数科平台为消费者制订金融购车方案，目前，贷款购车最低首付15%，贷款费率是2.5%。小米汽车某门店工作人员告诉贝壳财经，天星数科平台会根据具体情况为消费者推荐贷款方案。

官网显示，天星数科是小米集团旗下数字科技服务平台。小米汽车金融服务目前支持多类型的客户群体分期购车，目前合作机构包括中国建设银行、招商银行、平安银行、中信银行等。

3月29日，小米某线下门店。 贝壳财经记者徐雨婷 摄

在小米、蔚来的直营门店，相较于全款购车，贷款并无优惠，而在其他汽车品牌4S店，却并非如此。贝壳财经走访北京某奔驰4S店获悉，相较于全款购买，贷款购买能够有优惠。该店一名销售人员对贝壳财经表示，这部分优惠实际上是汽车金融公司/银行给4S店的返利，一部分给予消费者优惠。

该销售人员表示，购车首付最低仍为20%，贷款限额最高为车辆总价的80%，具体情况看申请人资质。汽车贷款可向商业银行办理，也可向梅赛德斯-奔驰汽车金融有限公司办理，根据不同车型，两种方案费率不同。

一名消费者告诉贝壳财经，自己曾在某4S店贷款购买报价30万元左右的沃尔沃XC60，根据4S店提供的贷款购车方案，她向某商业银行申请了购车贷款，首付17万元，剩下分一年期还款。贷款比全款优惠了1万元，但4S店收取了1000元服务费。

前端给予消费者的优惠也成了后方银行的“负担”。一名业内人士向贝壳财经指出，银行车贷业务传统模式是与经销商合作，经销商要赚钱，所以银行获客成本高，利润空间很小；另一种是与直销模式的新能源汽车品牌合作，这种模式获客成本相对较低，银行有一些业务经营空间。

不过，在这场市场争夺战中，也有银行已经退出竞争。贝壳财经了解到，某股份制银行因成本承压已经没有车贷业务。业内人士告诉贝壳财经，车贷业务主要集中在大行，涉及车贷业务的股份制银行占比较小。

政策加大金融支持力度，预计短期会有一波购车和换车潮

汽车消费是本轮促消费、扩内需的重点领域。董希淼认为，汽车消费金融产品和服务在一定程度上为消费者购车提供便利，提振居民汽车消费的意愿和能力，推动汽车消费稳步增长。

早在今年3月，十四届全国人大二次会议第三场“部长通道”中，国家金融监督管理总局局长李云泽回答记者提问时就表示，正在研究降低乘用车贷款首付比，同时进一步优化新能源车险的定价机制，助力汽车走进千家万户。

2月19日，国家金融监督管理总局发布《汽车金融公司监管评级办法》，表示要“引导汽车金融公司坚守专营专业消费信贷功能，丰富汽车消费信贷产品供给，进一步释放汽车消费潜力、扩大内需”。

4月3日，央行、国家金融监督管理总局联合印发《关于调整汽车贷款有关政策的通知》。董希淼指出，新政策主要亮点在于三个方面：一是明确自用汽车贷款（包括燃油汽车和新能源汽车）发放比例由金融机构确定，最高可达100%，进一步提高居民借助汽车贷款购买汽车的能力；二是鼓励金融机构适当减免汽车“以旧换新”过程中提前结清贷款产生的违约金，有助于降低居民通过“以旧换新”购买新车的负担，提振居民汽车消费的意愿和能力；三是针对此前汽车贷款领域骗贷行为较多等现象，要求加强汽车贷款全流程管理，严防贷款资金挪作他用，降低政策放松后可能增加的信用风险。

对此，王蓬博认为，本次政策支持力度非常高，说明国家正在刺激汽车消费市场，预计短期内会有一波购车和换车潮，对汽车市场和汽车消费金融市场都是重大利好。

4月11日，国务院印发《推动大规模设备更新和消费品以旧换新行动方案》提到，鼓励银行机构在依法合规、风险可控前提下，适当降低乘用车贷款首付比例，合理确定汽车贷款期限、信贷额度。

王蓬博进一步表示，一系列政策出台主要目的是促进汽车消费市场活跃，车市是很重要的消费市场，而且是有真正需求的消费市场。汽车消费金额较大，但同时使用年限比较短，活跃汽车消费市场是拉动消费、促进经济复苏的重要途径。

据中国汽车工业协会最新发布的数据显示，2023年，中国汽车产销量分别达3016.1万辆和3009.4万辆，同比分别增长11.6%和12%，年产销量双双创新高。其中，乘用车产销量分别达2612.4万辆和2606.3万辆，同比分别增长9.6%和10.6%。

新京报贝壳财经记者 徐雨婷 姜樊 编辑 陈莉 校对 卢茜