车价一样，车险报价却差几千！业务员有没有杀熟？

前几天接到一位小伙伴私信，说自己买车险被业务员宰了！通过同一个车险业务员买了三年的车险，结果今年被坑了。同样都是二十几万落地价的两台车，自己的保费能比朋友的贵一千多。

而且，两个人都没出过险，也没有违章记录。难不成，车险业务员也玩，生人坑一半，熟人大满贯！问我这是怎么回事？

这个小伙伴还贴心的把两个保单都发给我了，然后我看了一眼就明白问题出在哪里了！

问题的关键在于两台车品牌不同，车辆的零整比有差别，继而导致车险报价不同，可怜咱们的业务员朋友又背锅了！

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"零整比"如何影响车险报价

在汽车行业当中，大家接触非常多的一个词就是“汽车零整比”，通常从事汽车修理行业的老板们都喜欢零整比更高的车辆，而消费者却更喜欢零整比低的车辆，那么究竟汽车零整比啥意思？

零整比系数，简单说就是把车的配件全部替换一遍，所花的钱能买几辆新车。零整比系数越高，也就意味着配件价格更贵，保险公司可能承担的风险更高。

在我们常见的车型中，奔驰、宝马、奥迪这一类品牌车型的“零整比”就比较高，除了配件的价格，其修理时候的人工费，也是非常高的。

因此保险公司在承保这一类车辆时，会适当调高车损险的保费，进而降低赔付风险。

在上述案例中，两位车友的爱车，虽然价格相同，但是车辆零整比不同，也就导致了相同车价，不同车险报价的情况发生。

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"零整比"存在的意义

当然，在现实生活中，我们是很难真正地把一辆整车拆成零件卖的。

“零整比”就是为了让大家清楚爱车各个部件的真实价值，这样才能在买车损险的时候，选择合理的保障额度。

中国保险行业协会和中国汽车维修协会每年会公布两次车辆“零整比”数据。根据新的“零整比”计算的车损险基准保费，有可能就会比去年高出不少。

目前汽车“零整比”是持续上升态势。一些豪车的“零整比”偏高，尤其是一些小众的豪车，“零整比”更高。所以家有豪车或者打算买豪车的朋友们，车损险这块提前有个心理准备呀。

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"零整比"豪车TOP15

在中保协公布的100款轿车里，奔驰等豪车排名靠前，这也告诉我们一个生活常识：路上看到这些豪车要绕着走，毕竟人家金贵着。

排在首位的当属奔驰C级，具体数字是835.29%，相当于把每个零件拆了，可以买8.3辆同样的车！

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"零整比"最低自主车型TOP10

除开"零整比"高的豪车，市场上还有"零整比"相对较低的自主车型。这类自主车车型价格比较亲民、销量高，因此零部件生产也是标准化、规模化，车和零件薄利多销，所以修车从来不觉得肉疼。

“零整比”较低的两款车分别是起亚福瑞迪和起亚K3，只有205%和218%，买得起也养得起。

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买车选零整比多少的合适

一般来说，普通家用车的零整比系数在200-400%之间比较合适，像本田雅阁、日产天籁、丰田凯美瑞、大众帕萨特等车型都处于这一区间，这时不仅车辆的维修费用大部分消费者都能接受，而且修车时又能让老板赚取到合适的利润，两全其美。

当然，如果你的经济条件比较好，并不用为车辆使用成本而考虑，那么买车当然选择自己喜欢的就好，毕竟“千金难买我高兴”。

你会选择零整比多少的车呢？

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大众朗逸新车的用车成本分析是怎样的？

1.购车成本

以上海为例，不考虑车牌成本，1.5L车型销量最好，所以我们在本次计算中选择大众朗逸2019款1.5L自动舒适版国6车型。厂商指导价13.99万元。以上海某经销商为例，给予1.5万元现金优惠。我们按照大众朗逸12.5万元的裸车价来算。需要缴纳购置税11062元，收取牌照代理费1000元，车船税360元，交强险950元。同时，我们还会将第一年的车险纳入购车成本，买一份100万加上车损、无免赔额的第三者责任险，需要4500元。所以在买大众朗逸车的时候，一共需要花费14.29万元左右。

2.汽车成本

车辆成本分为三部分，即能耗成本、维护成本和保险支出。我们按照五年平均年行驶里程2万公里来计算，假设大众朗逸这辆车五年后出售，燃油按照厂家推荐的92#汽油和撰写当天6.6元/L的单价来计算。根据相关信息，大众朗逸平均油耗6.5L/100km，五年10万km总油费约4.29万元。然后，我们将计算大众朗逸维修费用。根据查询的资料，我们知道大众朗逸10万公里五年需要保养20次，平均每次保养费用为850元，大众朗逸总保养费用约为1.7万元。最后，我们来计算一下保险的成本。我们会在第一年以原价4500元购买保险，之后每年以六折计算，总支出约15300元。大众朗逸以上基本车资约7.52万元。

这些都是你买车后需要的费用，但这并不是你车的全部费用，车的折旧费用也是很大一部分费用。那么如果算上汽车的折旧费用，我们先假设你买了车，然后开了5年10万公里，5年后的汽车价值是44.6%。按照我们买的时候的价格，五年后的残值是55750元，折旧费用是69250元。如果将折旧费计入车辆成本，车辆使用五年的平均成本约为1.62元/公里。所以，大众朗逸总支出约16.24万元。

大众不代表通俗，车险没你想得那么简单

目前私家车覆盖率高，车险普及性也较高，车险产品同质化，很多车主说车险嘛网上买买就好了。

他想象的是保险公司直接购买直接服务，去掉中间商，更有好处，双方的关系是其乐融融的。

但实际上，保险公司和车主的关系是这样的：

为什么呢？

因为保险是一项商业行为，保险公司的利润还自于压缩赔付率和费用率，本质上它与车主的利益是相反的。

这就不难解释世界范围内无论产险和寿险，互联网保险的占比极低的原因，因为保险不只是一个投保的过程，而是需要兑现合同上的服务的。

再说了，保险业不是商品流通行业，保险业务员的佣金并不来自于保费。

那在消费者和保险公司的拔河比赛中，谁可以在这里当裁判呢？

自然就是保险业务员了（不局限于在保险公司上班的还是代理人或者经纪人），因为他们可以弥补车主与保险公司之间的专业差和信息差，可以为车主争取权益。

在专业领域，不能奢求消费者具备从业者的专业水平，就好像不是每个消费者都需要成为医生、律师和保险人的。

消费者需要的是找到专业的服务者。

看起来车险的专业度不高，但在实务当中，还是会涉及到非常多的专业问题。就举以下几个问题吧，普通车主一般都不太难理解：

一、什么程度的人身伤害具备评残的条件，残疾的赔付标准是多少？

二、对方全责，但是怠于求偿，我应该怎么办？

三、伤者是一个退休老太太，我全责，那我误工费怎么赔？

四、保险公司赔偿的标准和客户之间要求有差异，我应该怎么办？

五、查勘员说这个案子你自己自费算了，不需要走赔案，那我保险不是白买了吗？到底多少的案子走赔案是合适的？明年我保费大概会上涨多少？

六、撞了营运车，他要我赔误工费，还有一新车要我赔折旧费，法律上支持吗？

七、报案超过48小时了，保险公司说拒赔，这个合理吗？

……

保险的本质是杠杆，错误的消费观是经常只关注保险费的高低，而忽略了更高金额的保额实现的差异。

实际上更应该关注的是服务的专业性和质量等问题。