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“一成首付”隐藏消费风险 汽车融资租赁市场亟须规范

原标题：“一成首付”可把新车开回家 汽车融资租赁市场亟须规范

家住山东烟台的张校圯去年10月21日买下了自己的第一辆车，马自达CX—4，官方售价15.28万元。

今年21岁的张校圯，买车时还没大学毕业，正在创业中，手头并不宽裕。家人都觉得他不该买车。

不过，张校圯只花了2.44万元就把这辆新车开回了家，车牌、购置税、车险、行驶证一应俱全。

“我用了‘弹个车’汽车融资租赁。”张校圯解释说，“首付一成1万多元，加上手续费几千元。剩下的按月还款，1年之后过户，继续月供。”

像张校圯这样生活在中小城市的消费者，正是汽车融资租赁的目标客户。但是，诱人的“一成首付”也隐藏着消费风险，消费者和企业都需要谨慎对待。

消费者明算账：早享受，多出钱

登录张校圯推荐的“弹个车”天猫旗舰店或者APP，记者发现，官方售价42.6万元的宝马5系、41万元的奥迪Q5L、新潮的特斯拉model3 2019款，统统首付只要一成。也就是说，只要先付约4万元，就可以把这些汽车开回家。

还有更实惠的：畅销款大众速腾，官方售价10多万元，首付一成只有1万多元，最便宜的吉利金刚1.5L手动版，连首付都不用，只要月供2400元，就能开新车。

以张校圯为例，他这辆官方售价15万元的马自达牌汽车，首付一成加手续费2.44万元，一年里月供1998元。1年到期后，办理过户，交完一笔6100元的首付后，他选择了分36期结清尾款，每期3600多元。

“如果我在4S店买，不仅车价有优惠，而且车马上就是我的。”张校圯计算过，这样“弹个车”总支出比在4S店直接购买新车贵不少。但是，4S店首付要汽车总价的30%至50%，以他的信用记录，大概要40%，就是6万元左右，再加上5000元左右的保险，2万元左右的购置税，他要一次性拿出8万多元才能提车。张校圯觉得压力有些大，“我还想留点钱做生意呢”。

张校圯研究了各种购车用车方式。“我当时也可以买辆差一点的二手车，总价5万元，首付也是1万多元，价格可以接受，但是车况不满意。”张校圯还计算过直接租车，“同价位的别克，在租车平台每月3000元至4000元，一年需要四五万元，更不划算。”综合考虑后，张校圯选择了“弹个车”。

记者发现，目前业内从事“一成首付”汽车融资租赁业务的企业为数不少，他们的业务基本上都是要求消费者先付10%的首付款，可将新车提走。1年后，消费者可选择银行贷款分期付款或一次性付清剩下余款形式完成购车。在车款未完全付清前，车辆所有权归电商平台所有，待余款付清后再过户给消费者。“弹个车”在租赁车辆满1年后，除了尾款购车和银行分期付款之外，还可以选择再续租1年。

张校圯说，“一成首付购车的价值就在于用金融杠杆撬动年轻消费群体，让我早几年开上了心仪的车，付出的代价就是多花钱”。

盘古智库高级研究员、应用经济学博士后盘和林认为，从表面上看，“首付一成”汽车融资租赁购车是一个多方共赢的模式，消费者低首付满足了购车需求，汽车企业同时也实现了销售。不过，资金是有时间成本和利息的。这种模式下，第一年的所有权并不在消费者名下，一年租赁期满后，购车通常需支付3年期的车贷利息，如果选择续租、退车等，对车况良好、事故、行驶里程等都有非常严格的考量。消费者在购车时，一定要了解清楚，算明白账。

企业有风险：信用低的用户违约高

汽车融资租赁在国外很普遍。目前全球范围内汽车消费30%为现金购车，55%通过普通汽车信贷，15%则走融资租赁方式。

但在我国，针对个体消费者的汽车融资租赁还是一项新业务。2016年11月，“大搜车”推出“弹个车”。目前，弹个车、毛豆、优信新车都提供该服务，国内知名电商平台上也有旗舰店。

不过，大多数消费者更容易理解的购车方式还是贷款买车或者现金交易。

2016年，我国出台《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》，此后，互联网平台纷纷进入该领域，这些都为汽车融资租赁带来新的增长活力。艾瑞咨询发布的《中国汽车融资租赁行业研究报告2019年》显示，2018年我国汽车融资租赁的市场规模约为2255亿元，预计未来3年的复合增速为20%左右，是一片巨大的市场。

蛋糕虽然诱人，吃起来却不那么容易。对于企业来说，融资租赁业务其实风险很高。比如，部分低收入、低信用人群，在“一成首付”“零首付”购车的诱惑下，签订合同开走车辆，却不会按时还款，试图免费开几个月新车，对此，融资租赁企业也只能通过诉讼解决。

2019年8月，山西太原市小店区法院就判决了一起上海易鑫融资租赁有限公司与卢某某的融资租赁纠纷。2018年8月，卢某某用融资租赁的方式，通过上海易鑫租赁了一辆北汽绅宝X352016款1.5L手动豪华版，购车款总额为74800元，零首付，融资总额为88670元，租赁期限为36个月，每期还款租金为2463.06元。

但是，车辆到手后的一年里，卢某某一直未支付租金，还一直开着这辆车，上海易鑫只好起诉至法院。最终，法院判决卢某某向上海易鑫融资租赁有限公司支付租金88670元，并以该款为基数，自2018年9月1日起按月利率2%计算违约金。

盘和林认为，融资租赁除了满足一部分前期资金紧张但未来预期良好的人提前拥有新车以外，还会导致一部分无偿债能力的“次级贷”消费者也来买车。选择这种模式的人，很可能是传统金融机构风险较大的客户，甚至无法通过风险控制的客户，也不排除从开始就打算不交月供而开车的人，此外，汽车本身属于高风险的消费行为，比如重大汽车事故、交通违章等等，因此，很有可能导致消费者无法偿债。

提升信用意识：防风险措施须规范

在业内对融资租赁的未来依然看好的情况下，用户的信用意识还有待提升。

在中国裁判文书网上，2009年10月19日至2018年9月18日，仅上海市就有1061篇裁判文书涉及汽车融资租赁。1061个裁判文书中，90%以上是因承租人支付了首期租金及部分租金后，不再继续向出租人即融资租赁公司支付租金，构成违约。但双方又无法按合同规定处理，只能通过诉讼解决。对企业来说，诉讼成本相当沉重。

从法院判决看，在《汽车融资租赁合同》合同定性、双方权利义务、违约责任等条款清晰界定的前提下，法院均支持融资租赁公司的大部分诉求，在承租人违约的前提下判令融资租赁合同解除，返还租赁车辆，支付租金、滞纳金及赔偿损失。

盘和林认为，融资租赁要良性发展，首先从平台、汽车企业等卖方入手，必须将这一模式、可能存在风险告诉消费者，其中一些方式必须简单而清晰，不能玩“套路”，把服务费、利息等收费复杂到“学奥数”才能弄懂，这需要相关部门予以行业规范。

而消费者也要有基本的金融风险控制，必须考虑自己是否有偿债能力。

“总之，卖方市场要信息公开，包括各种模式购车的总成本、汽车融资租赁中消费者的风险等关键信息必须透明，买方消费者的信用等偿债能力要有基本门槛。”盘和林说，规范的汽车融资租赁市场值得鼓励和期待，但潜在的负面问题必须予以规范。

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为研发帝豪EC718，还差5个亿资金，吉利竟把供应商的货款往后延？

2007年5月，吉利正式启动战略转型，从“低价战略”向“技术领先、质量可靠、服务满意、全面领先”战略转型。

随着战略转型，吉利的企业理念也需要进一步提升。

吉利不能停留在过去的“买得起”的指导思想之上，要做的“好车”也不能只是看得过去，用得比较顺手。在新的发展阶段，吉利应该有具体的内涵，那就是最安全、最环保、最节能。

继远景全球同步上市后，李书福又邀请全国技术、营销权威专家召开市场战略研讨会，对吉利的产品规划、市场策略和技术营销进行了全方位的探讨。

研讨会出台了“新老三样”战略——将美日、优利欧、豪情划为“老三样”，自由舰、金刚、远景则划为“新三样”。这样一来，吉利既重新优化了产品结构，又让用户的选择有的放矢。

一番深思熟虑之后，李书福并没有感到满足，他毅然决定，将落后的生产线全部拆掉重建，5万元以下的车子全部停产。这也就意味着，“老三样”及其生产线将被全部淘汰。它们在产品序列当中不是作为老车型存在，而是成为历史。

这一带有壮士断腕性质的举动，不仅需要李书福再投入数亿元的资金，更让人有些疑虑的是，这样做是不是很合适？

尤其销售公司很是想不通，尽管“老三样”的品质不如“新三样”，但依旧有一定的市场，优利欧甚至能月销万辆以上。“我们需不需要为了未来，就不顾及眼下？”更有人心里嘀咕：万一失败了，岂不是没有挽回的余地了？

“吉利不就会打价格战吗？技术战、服务战哪有那么好打？”有一段时间，李书福的耳边也总会传来这样的声音。

这让他有些心酸，但并不会影响他的决策。他也在努力寻找“最大公约数”，“只有内部员工达成了共识，战略转型才有真正的基础”。

推倒旧的，就要建设新的，“新三样”要全面取代“老三样”。

早在2006年，李书福就对原有车标不太满意，准备花360万在全世界征集车标。

“企业的徽标就是企业的旗帜，”2007年1月在北京嘉里中心举办的新车标设计全球新闻发布会上，李书福这样说，“全世界有名的徽标都是经过不断修正而最后定型到位的，吉利也必将遵循这个规律。”

吉利360万全球征集新车标吊足了所有人的胃口，不仅为吉利品牌进行了一轮传播，也恰恰吻合了吉利“破陈出新”的战略转型需求。

最终，代表时尚、激情与梦想的全球鹰造型通过了海选以及评审团的把关，成为吉利在新阶段的象征。

“标志整体外廓为椭圆形，是兼具动态和稳固特征的图形，象征着全球化的背景，预示吉利在全球市场的动态平衡的发展前景。椭圆形状呈犄角之势，表明吉利正在开拓奋进。”获奖设计者的话语铿锵有力。

随着“全球鹰”新标的发布，远景、自由舰，以及日后的熊猫，都有了新的车标。

“车标”是一个汽车产品的象征和标示，本身并无太多的悬念和复杂，但从吉利这次换标活动的规模和立意来说，其意义已远远超出其换标本身。以此为标志，吉利翻开了崭新的一页。

此时，安聪慧也在继续“探索”。

在他看来，吉利有了远景，依旧不够，“吉利必须想办法在紧凑型轿车市场牢牢站住。”于是，他的视线投向了吉利的另一款产品——帝豪。

正如这款产品的名称，吉利要向“豪华、稳健、力量”这些特征生长。

一开始，安聪慧想把帝豪放在宁波生产。可是缺生产用地，更缺资金。“它一共需要7个亿，”安聪慧说，“但我不敢对集团多讲，只说需要2个多亿。”

因为与当地政府建立了良好的信任，他们表示可以支持1个亿。安聪慧又找李书福支持了8000万元。

如果这些资金都能落实的话，安聪慧的手里就有将近两个亿的资金，但问题是，它远远不够现实的需求。怎么办？

那就打时间差，供应商的货款以及其他的开支都可以稍作后延，日后还可以采取分期付款。只要真正把产品做好，取得成功，不愁没有资金。这样，资金就流转开来了。

为了能取得集团的最终认可，安聪慧也做了一定的妥协，放弃了一些业务。比如说，将自由舰搬到甘肃的兰州基地，同时还得搬走远景。

既然付出了这么多努力，技术战、服务战再不好打，他也得啃下这块硬骨头。

在自身研发团队还不够强大的情况下，要充分利用外部供应商的力量，整体要求则由吉利来把关，帝豪有90%的零部件均由供应商提供。

其次，与几年前吉利汽车的配套供应商主要依赖本土相比，帝豪EC718的采购配套体系发生了很大变化，开始与世界级供应商密集合作。

再次，在设计开发上，帝豪邀请了韩国著名的迪佩克汽车技术咨询公司(DPECO) 全面负责， 同时由欧洲的MagnaStyer公司进行审核， 既吸收了日韩系为代表的低成本优势，又考虑到欧洲市场的高品质需求，从而把设计风险降到最低。

在充分利用这些优势的基础上，帝豪旗下首款车型EC718在2009年7月发布之时，让人惊叹不已，这款吉利历经三年自主开发的全新轿车也被视为吉利战略转型的力作。

写在最后：

帝豪EC718的出现，击破了自主品牌的“天花板”，客观上推进了自主品牌的进步。为了适应未来产品序列的不断壮大，吉利自2008年开始实行多品牌战略，帝豪、全球鹰和英伦成为吉利旗下的三个子品牌，分别代表不同的品牌特性和风格。