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免息贷款方案中包含金融服务费和保险费 免息放款利润反增 东风日产汽车金融扩张有道

刘颖、张荣旺

日前，东风日产汽车金融发行20亿元汽车金融债券，这是该公司今年发行的第二笔金融债。

中诚信国际信用评级有限责任公司（以下简称“中诚信”）在2019东风日产汽车金融有限公司金融债券（第二期）信用评级报告（以下简称“信用评级报告”）中指出，通过此次金融债的发行，东风日产汽车金融可以进一步改善负债结构，改善资产错配情况。

值得注意的是，随本期金融债募集说明书一同发行的2019年半年报显示，东风日产汽车金融2019年1~6月营业收入为14.69亿元，利息收入13.76亿元，在总营收中占比93.67%。为收入主要来源。截至2019年6月末，利息收入同比增长28.48%。

然而，《中国经营报》记者走访时发现，东风日产4S店中有不少车型可享受免息贷款服务。

针对东风日产汽车金融利息增长从何而来等问题，截至发稿时，东风日产汽车金融并未作出回复。

业内人士对记者表示，汽车金融公司提供免息贷款，厂家会给予其补贴，因此，利息实际上是由厂家来支付。但厂家支付这笔费用的同时，就会向经销商抬高提货价或降低销售补贴。最终经销商会通过变相收费将这笔费用从消费者手中收回。

免息补贴哪里来？

天眼查信息显示，东风日产汽车金融自2007年成立后，经历过四次增资。目前注册资本金为70.29亿元，大股东为东风汽车集团股份有限公司，持股比例49.50%；日产（中国）投资有限公司持股34.27%；日产自动车株式会社持股16.23%。

上述信用评级报告显示，2016至2018年末东风日产汽车金融零售业务占比超86.34%；截至2019年6月末，该项业务占比87.94%。在零售业务中，99%的客户来源为个人。经销商融资业务占比较小。

中诚信认为，造成该现象的原因主要是由于经销商融资业务收益率低于个人贷款，加之同类银行信贷产品竞争较为激烈。

从收入构成来看，2019年半年报显示，东风日产汽车金融1~6月营业收入为14.69亿元，利息收入13.76亿元，在总营收中占比93.67%，为收入主要来源，东风日产汽车金融收入结构较为单一。截至2019年6月末，利息收入同比增长28.48%。

然而，记者在走访东风日产4S店时发现，东风日产汽车金融为不少车型提供免息贷款服务。一位东风日产销售人员告诉记者，如果购买东风日产的热销车型天籁，可获得为期两年13万元的免息贷款。“以前的免息额度约为8万~9万元，而现在东风日产汽车金融给予的免息额度进一步增加了。”该销售人员称。

为何在利率相对较高的情况下，却能为消费者提供更高额度的免息贷款？东风日产汽车金融的利息收入从何而来？

一位销售人员告诉记者，汽车金融公司提供免息贷款，厂家会给予其补贴，因此，利息实际上是由厂家来支付。但厂家支付这笔费用的同时，就会向经销商抬高提货价或降低销售补贴。

一位汽车经销商高管向记者证实了这一观点，一般厂家将免息补贴做进年初预算里，相当于销售支持政策。举例来说，厂家原本计划给经销商10亿元销售返利，如果在三四季度计划做免息的活动，那么就会将销售返利压缩至9亿元，多出的1亿元作为免息补贴给到汽车金融公司。

“我们收到了四季度商务政策时发现，销售支持压缩了一个点，但是免息贷款车型增加了两个。”该经销商高管告诉记者，经销商收到的销售返利补贴减少，自然会从客户身上找回这部分收入。

在东风日产销售人员计算的天籁免息贷款方案中，记者看到其中有汽车金融服务费4000元，保险费7500元。该销售人员告诉记者，只要贷款就需要支付金融服务费4000元，如果不在该店买保险就放不了款。

“消费者享受了免息的政策，看似占了便宜，最终羊毛出在羊身上，经销商会通过别的方式补齐免息损失。”上述销售人员表示。

资产减值储备增长216.13%

免息费用无需东风日产汽车金融承担，因此，在主要收入来源利息收入增加的情况下，其业绩表现也较为良好。

2019年半年报显示，1~6月营业收入为14.69亿元，比上年同期的11.94亿元同比增加23.03%；净利润为7.94亿元，比上年同期的7.32亿元同比增加8.5%。

信用评级报告指出，东风日产汽车金融业绩增长的原因一方面是市场容量的增加；另一方面是金融渗透率的增加。

然而，东风日产汽车金融贷款规模呈现增速放缓趋势。截至2018年末，东风日产汽车金融贷款总额为481.85亿元，同比增长22.65%；截至2019年6月末，东风日产汽车金融贷款总额为491.26亿元，同比增长1.95%。

金融渗透率方面，截至2018年末，东风日产汽车金融渗透率约为33%，截至2019年6月末，汽车金融渗透率达35%。

《2018中国汽车消费金融发展报告》显示，由银行和主机厂主导的“新车消费金融”渗透率已经从5年前的13%，快速增长至现在的约40%。目前，豪车品牌诸如宝马、奔驰汽车金融渗透率已接近50%。

值得一提的是，虽然东风日产汽车金融营业收入和净利润都有所上升，但净利润增速远低于营业收入增速。

造成上述情况的原因主要是营业支出大幅增加，2019年1~6月营业支出为4.02亿元，比上年同期的2.14亿元同比增加87.85%。其中，业务及管理费支出2.86亿元，比上年同期的1.68亿元同比增加70.24%；资产减值损失0.98亿元，比上年同期的0.31亿元同比增加216.13%。

而东风日产汽车金融2018年年度报告显示，截至2018年末东风日产汽车金融资产减值损失为6.38亿元，拨备覆盖率较2017年末增加4657.46%。

一位大型会计师事务所汽车行业合伙人表示，资产减值损失大幅提高的原因可能与坏账大幅上升、二手车市场异动等因素有关。虽然东风日产汽车金融经营的是新车业务，但新车出售给消费者后就变成二手车，因此，资产减值损失是否提高应关注二手车市场情况。

但从东风日产汽车金融2018年年度报告和2019年半年报来看，截至2018年末的不良贷款率为0.03%，比2017年末的0.19%有所下降。截至2019年6月末，其不良贷款率为0.03%。

上述汽车行业合伙人补充道，目前二手车市场并未出现异动。信用评级报告中指出，宏观总体下行使得公司资产质量面临一定下行压力、业务规模快速增长对公司风控能力提出更高要求。

一汽汽车0首付金融产品上线，覆盖红旗、丰田、大众、奥迪等

汽车日报 4 月 17 日消息，据中国一汽官方消息，在中国人民银行、金融监管总局《关于调整汽车贷款有关政策的通知》背景下，4 月 16 日，一汽汽车金融有限公司全面调整汽车贷款首付比例，推出 0 首付金融产品。

具体金融方案，需要咨询当地一汽红旗、一汽奔腾、一汽丰田、一汽大众 / 捷达、一汽奥迪品牌经销商。

中国人民银行、国家金融监督管理总局近日联合印发《关于调整汽车贷款有关政策的通知》，明确取消自用汽车贷款最高比例限制。

汽车日报注意到，东风本田、东风岚图此前已宣布各自的 0 首付金融方案。东风本田为限时以旧换新 0 首付，东风岚图为 5 年期 0 首付。在政策的支持下，预计后续将有更多汽车品牌推出 0 首付金融方案。

汽车贷款实操指南：银行贷款利率最低 零首付多是促销套路

近日，汽车金融被推上风口浪尖，事实上，在买车的过程中，消费者遇到的问题远远不止金融服务费一项。尤其是在贷款环节，由于大部分的购车人均不是全款购车，因此，汽车贷款找谁贷、怎么贷？就成为了摆在消费者面前最为紧迫的问题。

银行利率低但门槛高

根据中国银行业协会发布的报告，截至2017年年末，汽车金融公司总资产达到7447.29亿元，增幅为30%，其中新能源汽车贷款增幅明显，达到93.82亿元，增幅为100.3%；同年，汽车金融行业实现净利润147.21亿元，增幅为42.14%，较2016年上升2.2个百分点。2017年年末，行业平均不良贷款率为0.25%，较2016年下降了1%。

汽车信贷市场的火爆，也不断吸引着银行的目光。根据易观智库统计数据显示，截至2017年年底，我国商业银行汽车金融市场份额为67%。平安银行、光大银行相继成立了汽车金融事业中心。微众银行成立后在个人金融产品方面主打的是微粒贷、微车贷和微业贷，该行的微车贷近两年也收获颇丰。

不过，记者在采访过程中发现，开展个人汽车贷款的银行并不在多数，许多银行的汽车金融贷款业务主攻方向仍是汽车金融供应链产品。某股份制商业银行人士就对《证券日报》记者表示，当前还没有针对个人汽车消费信贷的产品，银行主要做的是供应链产品，进行经销商的贷款渗透。

目前，在做个人购车贷款业务的银行主要有工商银行、建设银行、中国银行、招商银行、平安银行等。以招商银行为例，需要购车人提供水、电、气、电话或物管等费用账单，以及工资证明、银行流水、所得税税单、社保记录或其他收入证明、购车合同或协议等相关证明。

与其他贷款方式相比，银行的购车贷款流程较长，但每个环节都透明公开，且无需支付担保费用或履约保证保险费用；利率方面，几家银行的平均年利率在3.5%到4.0%之间，贷款3年下来，整体利率在10%以上。

不应轻信零首付、零利率

除了银行以外，汽车贷款主力军之一就是汽车金融公司。汽车金融公司的优点也显而易见，贷款门槛低、放款快、首付低，大部分汽车金融公司都可以接受最低20%的首付比例，而银行贷款则大部分最低需要缴纳30%的首付比例，许多车型甚至要求50%的首付比例。

由于流程办理简便，且与当地经销商联系紧密，很多办理汽车金融公司贷款的购车人当天就可以提车，此外，期限最高可以贷5年，而银行大部分是3年期贷款。

利率方面，以东风日产给出的购车方案为例，购买一辆10万元左右的车，2年期到5年期低利率产品给出的利率参照分别为6.77%、7.77%、8.92%、9.18%，还款方式均为等额本息。

同时，东风日产也为购车人提供了保养贷、延保贷等产品。记者发现，与银行单纯提供汽车贷款不同，大部分的汽车金融公司都提供将汽车后续保养等服务费加入到汽车贷款中的贷款产品。例如，延保贷产品提供的增值服务就是，在原厂保修期结束后，因产品质量问题引起的故障，消费者依然可以享受到经销店提供的与原厂保修品质相同的专业保修服务，这是银行所不具备的。

不过，虽然银行汽车贷款和汽车金融公司贷款各有优势，但在实际贷款过程中，汽车销售人员往往更多推荐后者的产品。

北京一家4S店人士就对记者表示，该店面的一些车型只支持汽车金融公司的贷款，而且能够早提车。记者发现，许多4S店都打出了零首付、零利率的广告吸引购车人。

一名办理了汽车金融公司汽车贷款的消费者告诉《证券日报》记者，所谓的零利率其实是先交了一笔手续费，后续还款不再额外收利息，而且销售要求车的保险必须一下就购买未来3年的，车辆保险价格自然要贵一些，相当于隐性的支出。

某车贷论坛上，一名消费者表示，汽车金融公司购车贷款时不仅是收取了贷款手续费，在办理车辆抵押以及解除抵押都需要上百元的费用，虽然投诉到品牌商，但由于具体办理业务都是外包公司，很难进行维权。此外，虽然在贷款利率上有优惠，但是各种手续费加起来，整体核算后，平均年利率整体高出银行至少一个百分点。

征信有瑕疵客户只能找P2P

对于大部分购车人而言，能够在银行和汽车金融公司进行贷款的，往往不会从互联网金融平台进行贷款。但是有一类人只能从P2P贷到款，这类人就是俗称“征信花了”的客群。征信有瑕疵很难通过银行贷款审核，对于汽车金融公司而言，征信报告也是能否审批通过放款的必要因素之一，如果征信报告问题较大，就只能转向P2P公司。

根据已经清盘的58车贷数据，P2P平台购车贷款年利率大部分在15%以上，20%的年利率也较为常见，由此可见，P2P平台购车贷款利率之高。

据网贷之家研究中心不完全统计，2019年2月份，P2P网贷行业涉及车贷业务的正常运营平台数量有107家，占同期P2P网贷行业正常运营平台的比例为10.11%。

2019年2月份，P2P网贷行业车贷业务成交量约为57.43亿元，环比下降27.18%，占同期P2P网贷行业成交量的6.02%。2月份，车贷成交量的下降主要是受季节性因素和部分地区要求压缩规模的双重影响所致。

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