新能源车险定价难，咋办？

本报记者 徐佩玉

位于安徽省芜湖市湾沚区的森萨塔科技(芜湖)有限公司内，工人在无尘车间生产新能源汽车零部件继电器。 方 好摄(人民视觉)

“20万元的新能源汽车，保费赶上30万元的燃油车了”“去年保费4700元，今年涨了一大截”……年初以来，新能源车销量持续攀升，但同时不少新能源车主发现，保费涨价明显，超出了预期。而在保险公司看来，新能源车险定价难、赔率高，企业也面临一定压力。

如何破解“车主喊贵、险企叫难”的局面，让保险行业助力新能源汽车进一步推广？

保费高于同价位油车

小米新车SU7一上市就受到广泛关注。除了讨论外形、价格、性能，这款车的保险费用也引发讨论。

销售人员介绍，小米汽车车险首年价格在6000—8000元。据车主反映，高配版的SU7 MAX算上交强险，保费超过8000元，其中商业险超6700元。这一费用略高于同等价位的燃油车。

中国银保信发布的《新能源汽车保险市场分析报告》显示，新能源汽车的平均保费实际上比燃油车高出大约21%，保费上涨也比较快。

有车主反映，去年明明没出险，今年保费却涨了。“买车第一年的保险6000多元，第二年因为没出险降到了4500元，今年没出险，结果涨到了6500元”“我家电车开7年了，去年保费3700元，没出险，今年报价6700元”。

有的车主甚至被拒保。“出过1次险后，多家保险公司不给我报价，还有的直接报高价劝退我”……采访中，不少车主表示对新能源汽车保费贵、续保难感到困扰。

看行业，新能源车险的市场基本盘着实不小。

公安部数据显示，截至2023年底，全国新能源汽车保有量达2041万辆。以平均每辆车4000元保费估算，新能源汽车市场规模近千亿元。德勤管理咨询中国发布的《从新能源车险看财险经营模式变革》报告显示，根据数据分析合理预估，到2030年，新能源车险保费规模将达1.3万亿元，占车险总保费比例约为31.3%。

基本盘大、保费不低，为何有些险企还不愿意承保新能源车险？

最主要的原因是目前新能源汽车赔付率过高。中国人保副总裁于泽日前表示，整个行业的新能源车险的赔付率大概比燃油车高10个百分点以上。

此外，对于部分因车企经营问题而导致停产的车型，因零部件、售后等方面存在问题，保险公司方面不予承保。

风险不易评估

新能源汽车保费怎么算？

“新能源汽车的保费计算原理与燃油车基本没区别。”西南财经大学保险与精算系副教授王凯向本报记者介绍，根据发生事故的概率、维修成本来测算大概的理赔成本，再加上保险公司的经营费用和利润等因素。

据悉，目前新能源汽车车险仍在沿用传统车险定价方式。保险行业的经营管理模式、风控模型及定价理赔都是基于传统业务形成的。但是，新能源汽车的风险系数、维修成本等与燃油车有很大不同。

一方面，目前新能源汽车的维修成本和风险系数要高一些。成本方面，相较于燃油车，新能源汽车搭载了电池和大量传感器等智能设备，维修和保养的成本与难度更高。市面上多款新能源汽车还采用了一体化压铸技术，汽车一旦撞坏，往往不能修只能换，继而推高了维修成本。风险方面，新能源汽车的加速明显快于燃油车，这既是新能源汽车吸引力所在，也意味着加速过程中风险增加。

另一方面，新能源汽车所拥有的智慧功能会降低风险。新能源汽车搭载的许多智能化功能，例如自动驾驶、自动泊车等技术，在多个环节降低了事故发生的概率。

两方面因素，导致新能源汽车的风险系数短期内难以准确评估，保费计算简单沿用传统燃油车定价方式或进行简单比价不尽合理。

同时，新能源汽车仍属新生事物，虽然销量增长很快，但保有量仅占汽车总量6.07%，还未形成规模效应。业内人士分析，这意味着新能源汽车在维修、定损等环节的成本，无法拥有像燃油车一样的规模化效益，导致保险公司通过提高保费标准来降低经营风险。

管理部门已注意到这一保险领域的新课题。2021年底，新能源汽车商业保险专属条款发布。此后，保险机构积极推出新能源汽车专属保险产品，在保障新能源汽车车主权益、推动产业发展方面起到了积极作用。

今年1月，国家金融监督管理总局下发《关于切实做好新能源车险承保工作的通知》，为提高新能源车险服务质效、进一步提升消费获得感提出明确要求，包括各财险公司不得在系统管控、核保政策等方面对特定新能源车型采取“一刀切”等不合理的限制承保措施。

专属条款突出了新能源汽车“三电”系统的构造特征，涵盖了新能源汽车行驶、停放、充电及作业的使用场景。尽管如此，在实际承保过程中，新能源车险仍难以满足多元化的承保需求。

创新定价机制

如何破解“车主喊贵、险企叫难”的局面？业内人士指出，除了监管方发力，还需行业各类主体形成合力。

建立起足够多且可靠的样本。王凯表示，中国新能源汽车近年来迅速普及，但单个保险公司特别是中小保险公司能够获得的样本量不够大，需要多方合力获得足够大的样本量，从而找到能更加准确反映新能源汽车风险程度的定价基础。

创新新能源车险定价机制。多位受访专家提到，新能源汽车拥有丰富的驾驶行为数据，这些数据恰恰是保险公司实现精准定价的重要因素。在保障用户隐私的前提下，需要相关部门出台政策，打通驾驶行为数据壁垒，为险企创新和完善风险评估模型、实现保费精准定价提供基础支撑。

鼓励车企布局保险业务。去年11月，国家金融监督管理总局公布批复文件，同意比亚迪财险公司变更业务范围，新增机动车保险，意味着比亚迪财险正式获得经营车险的资质。相较于传统险企，车企掌握着丰富的车辆数据和驾驶数据，并且可以直达客户，提供更加便捷的维修理赔服务。同时，新能源车企熟悉车辆制造工艺和零配件的价格行情，便于对汽车的维修成本作出合理估计。业内人士认为，车企拥有资源丰富的售前售后服务体系，在现有体系内增加销售保险和保险理赔业务，并不会新增太多成本。

“新能源车企拥有大量的车辆运行数据，有能力更好地判断车辆实际使用中的风险因素。”王凯表示，国外应用的UBI(基于使用量而定保费)保险，就是通过观察驾驶员后台数据进行保费定价。这些数据掌握在车企手中，将其更好地利用起来，是保险行业重要的创新方式之一。

此外，专家认为，也应从降低新能源汽车维保成本方面下功夫。例如，车企通过研发设计和技术创新，提升车辆的可维修性和易保养性，降低新能源车辆的维修保养成本，进而为合理控制保费腾出空间。

“保险行业应为新能源汽车产业做好服务。”王凯认为，保险费用不仅关系着现有车主的权益，也关系着潜在消费者对新能源汽车的接受程度。科学合理的保费定价机制，将有利于新能源汽车进一步推广普及。

比亚迪S6左边转向灯不亮故障检修

一辆行驶里程约8.6万km的比亚迪S6，用户反映：该车左边所有转向灯不亮，右边正常。打开双闪时左边的也不亮。

原因分析：

1、左转向灯继电器故障

2、双闪灯继电器故障

3、线路故障

维修过程：

1、第一步试车发现故障现象确实跟客户描述一样，然后根据电路图检查发现该车是有两个转向灯继电器左右各一个。所以先检查了继电器倒换试车故障依旧。

2、因其电源是同一根，由于右边正常所以电源方面不考虑。然后根据电路图检查怀疑是双闪继电器问题导致，更换后故障暂时解决，全部都亮了。但是没过一会就会出现前面两个大灯的转向灯不亮，其余4个全部亮的情况。所以怀疑可能是因左边线路故障导致继电器烧掉的。所以分别测量双闪灯继电器对电源是否短路，检查下来全部正常没有短路的现象。

3、再次仔细研究电路图发现前面两个双闪灯都经过前舱配电盒的BIE插头，怀疑可能是插头问题或者是配电盒引起的故障，经过拆检后发现BIE插头插接不良处于脱落状态，重新插接好后试车故障排除。

维修小结：其实维修这个问题确实走了很多弯路，当查到没有电源短路的情况都不知道怎么维修了，还询问过技术督导，后根据督导建议检查线路才发现问题所在。

比亚迪宋MAX车无法着车故障检修

故障描述：一台比亚迪宋 MAX 燃油 DCT 车型顾客来电反映车辆无法启动。

故障分析：

1、 燃油泵故障；

2、 燃油泵线路故障；

3、 保险烧蚀；

4、 线路故障。

排查步骤：

1、 因电话指导客户无法启动车辆， 于是拖车进店。车辆进店后测试，启动时起动机可以正常工作，但是无法着车。在启动时未能听到燃油泵工作的声音，于是怀疑是燃油泵不工作导致，更换燃油泵测试故障依旧。

2、 用万用表通断档测量燃油泵保险导通正常。测量燃油泵 K07 插接件 1 号脚处电压为 0V，电压异常。检查 Kk1-3 油泵继电器 39 号针脚电压为 0V， 39 号脚正常为常电。测量 F4-7保险未烧蚀，怀疑为常电问题导致。

3、 用试电笔测试 F4-7 保险，发现保险片常电端有电，用万用表重新检测保险电压，测量保险片常电端有 12V 电源，保险片输出端也有 12V 电源。

4、 拆解后仓配电盒短接 F4-7 到 Kk1-39，车辆可以着车。用万用表通断档测量 F4-7 输出端到 Kk1-39 导通，测量 F4-7 输入端到 Kk1-39 不导通。测量 F4-7 保险后部输入与输出端不导通，仔细检查保险片发现保险片针脚存在虚接，故障确认为后舱配电盒油泵保险端子虚接导致， 正常车保险有插接过的痕迹，故障车的保险没有。 重新处理配电盒端子后故障排除。

维修小结：维修过程中合理的使用工具设备，对于线路检查不单单是检查线路的通断，还要有电压、电阻的测量，合理的运用电路图。